Андеррайтинг в банке — что это простыми словами

Содержание
  1. Андеррайтинг в кредитовании: как сотрудники кредитного комитета оценивают заявки заёмщиков?
  2. Как проходит оценка платёжеспособности клиента, подавшего заявку на кредит?
  3. Как кредитный комитет банка оценивает заявку клиента на получение кредита?
  4. Как потенциальному заёмщику подготовиться к заседанию кредитного комитета?
  5. Итоги
  6. Андеррайтинг, виды и услуги андеррайтинга, процедура андеррайтинга ценных бумаг и кредитов физических лиц в банках
  7. Андеррайтинг в банке что это
  8. Андеррайтинг кредитов
  9. Андеррайтинг физических лиц
  10. Виды Андеррайтинга
  11. Процедура Андеррайтинга 
  12. Принцип работы андеррайтера в банке
  13. Кого называют андеррайтером?
  14. Разновидности
  15. Скоринг
  16. Виды скоринга
  17. Функционал и полномочия
  18. Базовые направления в андеррайтинге
  19. Тип проверки
  20. Обеспечение возвратности
  21. Какое могут принять решение?
  22. На что обратить внимание?
  23. Что такое андеррайтинг на рынке ценных бумаг, банковском деле и в других сферах?
  24. Что такое андеррайтинг?
  25. Кто такой андеррайтер?
  26. На рынке ценных бумаг
  27. Функции и задачи
  28. Виды андеррайтинга на РЦБ
  29. Стоимость услуг
  30. Лидеры андеррайтинга
  31. В банковском деле
  32. Индивидуальный
  33. Автоматический
  34. Розничный
  35. Корпоративный
  36. В страховании
  37. Процедура андеррайтинга
  38. Преимущества и недостатки
  39. Заключение
  40. Андеррайтинг в банке – что это простыми словами
  41. Что такое андеррайтинг
  42. Основы андеррайтинга
  43. Андеррайтинг на рынке ценных бумаг
  44. Андеррайтинг в банковском деле

Андеррайтинг в кредитовании: как сотрудники кредитного комитета оценивают заявки заёмщиков?

Андеррайтинг в банке — что это простыми словами

Оформление долгосрочного кредита на крупную сумму — длительный процесс, предполагающий сбор документов о доходах потенциального заёмщика, наличии ликвидного имущества (автомобиль, загородный дом, ценные бумаги), уровне финансовой дисциплины. Андеррайтинг представляет собой оценку уровня риска банка при одобрении заявки на кредит, процедура проводится кредитным комитетом финансовой организации.

Продолжительность и нюансы проведения андеррайтинга зависят от желаемой суммы кредита и финансового положения заёмщика.

Например, для получения кредитной карты с лимитом 50 тысяч рублей андеррайтинг проводится в автоматическом режиме, кредитный специалист вносит данные заёмщика в скоринговую программу (приложение для оценки платёжеспособности), при получении положительного решения сразу выдаёт средства.

Кредитование бизнеса или крупных частных клиентов предполагает ручной андеррайтинг, оценку платёжеспособности будущего заёмщика проводят специалисты кредитного комитета.

Как проходит оценка платёжеспособности клиента, подавшего заявку на кредит?

Ввиду постоянно обновляющихся требований Центробанка к финансовой стабильности банков-кредиторов, участившихся случаев задержек платежей и большого объёма «проблемных» долгов, финансовые организации внедряют многоступенчатые модели оценки платёжеспособности клиентов (андеррайтинга).

Большая часть процесса автоматизирована и нацелена на «отсев» заведомо неблагонадёжных клиентов. Операторы и члены кредитного комитета вручную рассматривают неоднозначные случаи (например, платёжеспособный клиент без кредитной истории) и заявки на крупные суммы.

Процедура андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

  1. Проверка заявки на соответствие начальным условиям по кредиту. Большинство банков предлагает кредитные продукты, ориентированные на определённую аудиторию (возраст, семейное положение). Например, потребительский кредит на путешествие для студентов, кредит на ремонт для пенсионеров. Каждое предложение содержит желаемый возраст, иногда — пол и род занятий заёмщика. Если данные в заявке не соответствуют политике банка, кредитный специалист сразу выдаёт отказ.
  2. Кредитный скоринг с использованием собственной программы или приложения от БКИ (бюро кредитных историй). Большинство крупных банков использует собственную модель для оценки скорингового балла (кредитного рейтинга) потенциального заёмщика, более мелкие финансовые организации заимствуют приложения у БКИ. Подобные программы прогнозируют вероятность невыплаты долга на основе статистической модели с учётом кредитной истории, текущего места работы, пола, возраста и семейного положения. По итогам работы кредитный специалист получает скоринговый балл клиента, на основе этой информации проводится дальнейшая проверка. Если скоринговый балл невысок, кредитный специалист не выполняет дальнейшую оценку заявки, выдавая клиенту отказ.
  3. Анализ кредитной истории клиента. Андеррайтер банка анализирует историю полученных и выплаченных клиентов кредитов за последние 10 лет. Специалист учитывает суммы, цели, сроки погашения, финансовую дисциплину (количество дней просрочки), наличие рефинансированных и досрочно выплаченных кредитов. Наибольший процент отказов платёжеспособным клиентам оформляется на этом этапе. Ряд банковских организаций отказывает клиентам, досрочно погашающим кредиты, некоторые финансовые учреждения не выдают займы частным лицам, прибегающим к рефинансированию долга.
  4. Проверка службы безопасности (СБ). Сотрудники СБ проверяют подлинность всех предоставленных заёмщиком документов, связываются с работодателем, иногда звонят родственникам и членам семьи потенциального клиента. При оформлении долгосрочного кредита на крупную сумму (например, ипотека) служба безопасности проверит наличие судимостей, задолженностей по ЖКХ, налогам, другим обязательным платежам. Если клиент запрашивает бланковый (без обеспечения залогом или поручительством) кредит, СБ проверит общее финансовое состояние родственников первой линии и граждан, проживающих с заёмщиком, а также уточнит состояние работодателя заёмщика. Глубокая проверка потенциального клиента защищает банк от возможных задержек платежей и расходов на принудительное взыскание задолженности в будущем.
  5. Заседание кредитного комитета. Основная масса заявок на мелкие потребительские кредиты, кредитные карты одобряется или отклоняется уже на этапе скоринга, сотрудники кредитного комитета анализируют заёмщиков, запрашивающих крупные суммы. В целом, скрупулёзность проверки зависит от суммы кредита, срока погашения займа и набранного клиентом скорингового балла. Если финансовое состояние заёмщика удовлетворительно, собрание кредитного комитета будет носить формальный характер. Если у кредитного специалиста при беседе с клиентом, сотрудника СБ или андеррайтера возникли сомнения, собрание пройдёт в полном объёме.

Результат оценки платёжеспособности клиента, запрашивающего кредит, — отказ, одобрение или предложение займа на менее выгодных условиях. Сотрудники банка, входящие в кредитный комитет, проводят индивидуальный андеррайтинг при нехватке информации о клиенте, запросе крупной суммы кредита.

Как кредитный комитет банка оценивает заявку клиента на получение кредита?

Кредитный комитет — один из постоянно действующих коллегиальных (совещательных) органов банка, отвечающий за выдачу кредитов на крупные суммы и формирование политики финансового учреждения в целом.

Члены кредитного комитета занимаются разработкой политики реструктуризации проблемных задолженностей, оценивают риски банка (проводят ручной андеррайтинг), устанавливают индивидуальные условия кредитования для крупных клиентов, внедряют и обновляют методы оценки платёжеспособности заёмщиков, а также выпускают внутренние нормативные документы для работников.

Крупные банки обладают несколькими уровнями кредитных комитетов, от местного (орган рассматривает заявки клиентов на небольшие потребительские кредиты) до высшего (департамент занимается разработкой и внедрением новых кредитных продуктов). Главой кредитного комитета выступает член правления банка. В состав кредитного комитета регионального или местного уровня входит несколько сотрудников:

  1. Кредитный специалист. Сотрудник клиентского отдела банка, лично принимавший документы у потенциального заёмщика и проводивший первичную оценку его платёжеспособности. Задача кредитного специалиста — представить объективное заключение остальным членам комиссии и привести аргументы в пользу платёжеспособности и финансовой дисциплины потенциального клиента.
  2. Работник залогового департамента (для кредитов с обеспечением). Если при подаче заявки клиент указал возможность оформления залога для получения более выгодных условий кредитования, в кредитный комитет войдёт работник службы залога. Задача специалиста состоит в оценке ликвидности предмета обеспечения (например, загородного дома).
  3. Работник юридического департамента. Член кредитного комитета проверяет наличие скрытых активов, неверно оформленных документов потенциального заёмщика, выдаёт остальным участникам собрания заключение о возможности оформления договора.
  4. Сотрудник службы безопасности. Работник проверяет наличие у потенциального заёмщика, его друзей и родственников проблем с законом, наличия судимостей, неучтённых доходов, добытых преступным путём, также анализируется общая финансовая дисциплина гражданина.
  5. Председатель кредитного комитета. Обычно эту роль играет заведующий отделением банка, если обсуждается рядовая заявка на потребительский или ипотечный кредит. Задача председателя — выслушать остальных участников комитета и вынести окончательное решение по заявке клиента.

В состав кредитного комитета также включается секретарь, составляющий протокол заседания и подсчитывающий голоса. Часто кредитный комитет состоит из кредитного специалиста и заведующего отделением банка, решение по заявке выносится за несколько минут.

Рассмотрение заявок на крупные суммы или вынесение решения по ключевым клиентам требует проведения заседания кредитного комитета в полном составе.

Обычно собрание начинается с выступления кредитного специалиста, рассказывающего о финансовой дисциплине и уровне платёжеспособности заёмщика, затем оценивается компания-работодатель и отрасль специализации в целом.

[attention type=yellow]

Например, государственные служащие и работники бюджетных учреждений традиционно имеют стабильный уровень дохода, работа полицейских и пожарных связана с высоким уровнем риска.

[/attention]

Выслушав остальных участников, кредитный комитет проводит ание, выносит решение, секретарь составляет протокол и кредитное дело переходит в архив (если в займе отказано) или на стол операциониста (если займ одобрен).

В ряде случаев по заявке выносится условно положительное решение или одобрение с оговоркой: клиент может получить займ, однако на других условиях (повышается процентная ставка, снижается сумма или сокращается срок выплаты).

Как потенциальному заёмщику подготовиться к заседанию кредитного комитета?

Банковским организациям проще отказать клиенту в предоставлении кредита, чем отправлять досье клиента на повторную оценку, запрашивать и уточнять сведения, поэтому задача потенциального заёмщика — предоставить полную и достоверную информацию уже на этапе подачи заявки. Подготовку к заседанию кредитного комитета проводят в несколько этапов:

  1. Уточнение всех условий выбранного кредитного продукта. Многие клиенты, выбирая программу кредитования, изучают только максимальную сумму, срок выплаты и процентную ставку. Однако, перед подачей заявки нужно ознакомиться с возможностью получить «кредитные каникулы», отсрочку платежей, рефинансирование кредита, узнать условия полного или частичного досрочного погашения долга. Такие сведения помогут заранее оценить вероятность одобрения заявки на кредит. Например, банк взимает комиссии при досрочном погашении кредита, клиент ранее закрыл ипотеку раньше срока, поэтому вероятность одобрения кредита снижается.
  2. Запрос кредитной истории в БКИ. Нередко ввиду технических ошибок или халатности банковских работников данные о закрытых кредитах не отправляются в бюро кредитных историй, поэтому выплаченные долги отражаются как активные. В подобных случаях нужно до обращения в банк-кредитор подать заявление об исправлении кредитной истории в БКИ, а также приложить документы, подтверждающие полную выплату кредита.
  3. Сбор пакета документов, подтверждающих платёжеспособность заёмщика. Наряду со стандартной справкой 2-НДФЛ и паспортными данными, клиент может приложить документы, подтверждающие права собственности на квартиру, загородный дом, автомобиль, участок земли и другие активы. Целесообразно также приложить копии трудовой книжки, договора с текущего места работы, свидетельства о браке и рождении ребёнка. Чем больше документов предоставит клиент, тем выше вероятность одобрения заявки.
  4. Предварительная оценка предполагаемого скорингового балла. Многие бюро кредитных историй (например, Эквифакс) проводят предварительный скоринг клиентов за дополнительную плату. Потенциальный заёмщик может заранее узнать свой кредитный рейтинг, чтобы подготовиться к собранию кредитного комитета.

Перед первичной беседой с кредитным специалистом клиенту рекомендуется сделать ксерокопии документов, подтверждающих уровень дохода и право владения ликвидными активами. Целесообразно также подготовить комментарии к кредитной истории (если рейтинг заёмщика невысок), заранее рассчитать сумму регулярных расходов и ежемесячных платежей.

После заполнения анкеты и предварительной беседы с кредитным специалистом целесообразно поддерживать связь с сотрудником банка, уточнять ход рассмотрения заявки, при необходимости предоставлять дополнительные документы.

Параллельно следует предупредить работодателя, родственников и членов семьи о предстоящих звонках от службы безопасности банка.

Если первичная оценка заёмщика дала положительный результат, кредитный специалист сообщает клиенту дату и время проведения заседания кредитного комитета, вынесение решения может занимать от нескольких часов до нескольких недель, в зависимости от суммы кредита и данных заёмщика. Накануне очередного заседания кредитный специалист, сотрудник СБ или андеррайтер может связаться с заёмщиком, его работодателем или членами семьи, чтобы уточнить недостающую информацию или запросить дополнительные документы.

Итоги

Кредитный комитет — один из совещательных органов коммерческого банка, проводящий оценку платёжеспособности потенциальных заёмщиков, подавших заявку на получение долгосрочного кредита. Задача кредитного комитета состоит в андеррайтинге, или оценке уровня риска при оформлении займа новому клиенту.

Большинство потребительских кредитов и кредитных карт оформляется на небольшие суммы, поэтому андеррайтинг проводится в автоматическом режиме с помощью скоринговой программы.

Затем кредитный специалист изучает файл клиента из БКИ и СБ проводит поверхностную проверку потенциального заёмщика.

Заседание кредитного комитета в этом случае — простая формальность, собрание ограничивается заведующим отделением и кредитным специалистом.

Заявки на крупные целевые кредиты (например, ипотека, займ на развитие бизнеса) анализируются более тщательно, сведения о потенциальном заёмщики просматриваются кредитным специалистом, юристом, сотрудником СБ, затем запрашивается кредитная история и андеррайтер проводит оценку уровня риска. По итогам проверки досье клиента назначается собрание кредитного комитета, каждый специалист выносит заключение о благонадёжности заёмщика, решение о выдаче займа принимается анием.

Источник: http://nebogach.ru/credit/anderrajting-v-kreditovanii-kak-sotrudniki-kreditnogo-komiteta-otsenivayut-zayavki-zayomshhikov/

Андеррайтинг, виды и услуги андеррайтинга, процедура андеррайтинга ценных бумаг и кредитов физических лиц в банках

Андеррайтинг в банке — что это простыми словами

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением.

По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

  1. Андеррайтинг в банке что это
  2. Андеррайтинг кредитов
  3. Андеррайтинг физических лиц
  4. Андеррайтинг ценных бумаг
  5. Виды Андеррайтинга
  6. Процедура Андеррайтинга 
  7. Услуги Андеррайтинга

Андеррайтинг в банке что это

Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

  1. Уровень дохода (способность погашать кредит).
  2. Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
  3. Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по кредиту.

Андеррайтинг кредитов

В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях. 

Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб.

Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью.

По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

Виды Андеррайтинга

Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:

  1. индивидуального;
  2. автоматического андеррайтинга.

Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм.

Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа.

Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

Процедура Андеррайтинга 

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ.

Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора.

Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

[attention type=red]

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента.

[/attention]

Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг.

Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить ипотеку или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/anderrajting/

Принцип работы андеррайтера в банке

Андеррайтинг в банке — что это простыми словами

В России имеется единый квалификационный справочник, в котором имеется более 7 000 разных профессий. И это только по государству. В мировом смысле профессий намного больше. И в Российской Федерации имеется несколько специальностей, которые не занесены в этот документ.

На данный момент набирает популярность такая профессия, как андеррайтер. О ней мало кто слышал, но она востребована на рынке труда. А кто же такой андеррайтер?

Кого называют андеррайтером?

Андеррайтинг — это процесс в деловом бизнесе, считающийся основным в сфере страхования и банковских услуг. От уровня эффективности напрямую зависит убыточность или же прибыльность организации.

Андеррайтер — это человек, который делает пошаговую оценку информации о потенциальном заемщике для определения возвратности или невозвратности кредита. Отдел занимается поиском сведений о заемщике, в том числе через запросы в другие органы. К примеру, Федеральную налоговую службу или социальные организации. Каждая кредитная организация работает по своей методике запросов.

Разновидности

На данный момент в банке имеется два типа андеррайтинга.

Вы знакомы с системой скоринга?

ЗнакомНе знаком

Скоринг

Часто данный метод используется для экспресс-займов или же товаров на кредит. Проверка платежеспособности совершается с помощью специализированной программы, поэтому здесь требуется только один работник, который введет данные потенциального заемщика.

Система подсчитывает баллы, исходя из введенных параметров. Но стоит отметить, что такой метод не позволяет банку свести к минимуму риски невозвратности.

Скоринговая модель — это построение оценки на основании полученной информации (анкетных данных). Проверка осуществляется исключительно со слов клиента. Вполне возможно, что в системе банка есть алгоритм по автоматическому запросу кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно уточнить долговую нагрузку на потенциального клиента и выявить шанс просрочек и непогашенных обязательств. Система автоматически обрабатывает все введенные данные и присваивает рейтинг.

Виды скоринга

Скоринг подразделяется на несколько подвидов:

  1. социально-демографический, который учитывает семейное положение, половую принадлежность, доходность и профессию;
  2. заявочный, который учитывает количество поданных заявлений в иные кредитные учреждения;
  3. СМС-скоринг уточняет, какие смс получал клиент (незаконная передача операторов сотовой связи);
  4. мобильный уточняет геолокацию для сверки с фактическим местоположением;
  5. собственный – методика конкретного кредитора.

Часто такой тип андеррайтинга применяется при ипотечном кредитовании или автокредитовании. Редко при приобретении потребительского кредитования (только если сумма свыше 300 000 рублей). Индивидуальная система присутствует при проверке платежеспособности и деятельности юридических лиц.

Занимается запросом специализированный отдел, где объединяется служба безопасности, юристов и кредитных аналитиков. В функционал отдела входит доскональная проверка всей информации. Как правило, процесс по формированию рейтинга здесь доходит до 14 дней.

Функционал и полномочия

В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:

  1. запрос кредитной истории в БКИ для проверки иных обязательств;
  2. запрос в Налоговую службу для проверки оценки доходности клиента;
  3. запрос в иные инстанции для проверки залогового имущества.

Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.

По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.

Базовые направления в андеррайтинге

На данный момент имеется несколько направлений в андеррайтинге:

Кредит на лучших условиях – успейте получить! ТОП кредитов за последние 3 месяца: Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных      Кредитная карта Platinum.

 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%       Карта МТС CashBack. Кэшбэк 5%. Бесплатное обслуживание. 111 дней беспроцентный период. До 10% годовых на остаток по счёту.

10% кэшбэк. 0 руб. за обслуживание     

  1. оценка уровня доходных операций, то есть рассматриваются все доходы вне зависимости от официального заработка;
  2. анализ кредитной истории для проверки платежеспособности (для этого делается запрос в Бюро кредитных историй;
  3. наличие обеспечительных мер: если сумма большая, то кредитор вправе запросить поручительство или залоговое имущество.

Процесс андеррайтинга начинает свое действие с порога кредитного учреждения, так как опытный специалист может сразу же оценить потенциального заемщика до подачи заявки.

Как только заявка создана, она отправляется в соответствующее отделение, где начинаются проверки по предоставленным сведениям. Также осуществляется запрос в иные организации.

Банк старается обезопасить себя со всех сторон, поэтому анализ осуществляется как с аналитической стороны, так и с практической.

Тип проверки

Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.

Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.

При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.

Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.

Обеспечение возвратности

Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:

  1. не находится ли в залоге или иных статусах заявленное имущество;
  2. действительно ли заемщик является собственником  транспортного средства или недвижимости;
  3. нет ли судебных арестов на нем.

Все виды андеррайтинга подразумевают запрос кредитной истории. При скоринг-системе делает это программа автоматически.

Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.

Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.

После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.

Какое могут принять решение?

По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:

  1. отрицательное решение. Кредитор полностью отказывает в выдаче обязательств;
  2. положительное решение. Клиент вправе воспользоваться процедурой оформления;
  3. индивидуальные условия. Выдача кредита с условиями, отличными от первоначальных.

На что обратить внимание?

Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

  1. заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
  2. иметь поручительство или залоговое имущество;
  3. предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
  4. исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.

В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!

ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:

Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день     

До 30 000 рублей

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%      

До 300 000 рублей

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных     

До 300 000 рублей

Карта МТС CashBack. Кэшбэк 5%. Бесплатное обслуживание. 111 дней беспроцентный период.

До 299 999 руб.

До 10% годовых на остаток по счёту. 10% кэшбэк. 0 руб. за обслуживание     

До 300 000 рублей

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев     

100 тысяч рублей

Источник: https://damoney.ru/finance/anderrajting.php

Что такое андеррайтинг на рынке ценных бумаг, банковском деле и в других сферах?

Андеррайтинг в банке — что это простыми словами

Под андеррайтингом понимается процедура оценки, проверка платежеспособности клиента банком. На рынке ценных бумаг (РЦБ) — подготовки, размещение акций (облигаций) эмитента. Понятие охватывает кредитно-финансовую, страховую сферы и фондовый рынок. Андеррайтеры – это лицензированные организации или отделы внутри организации, а специфика их работы зависит от сферы деятельности клиентов.

В данной статье будет раскрыта суть, функции и выполняемые задачи андеррайтинга. Попытаемся кратко охватить все сферы, но подробнее остановимся на особенностях андеррайтинга на фондовом рынке.

Что такое андеррайтинг?

Термин происходит от английского понятия underwriter или «подписка» в буквальном переводе. Простыми словами более точно подходит «поручитель» или «гарант».

Это означает, что на финансовых рынках работают организации, управляющие рисками своих клиентов, сводя их к минимуму. Либо внутри банка может работать отдел (служба) андеррайтинга, в котором работают специалисты, занимающийся оценкой риска.

В банковском секторе андеррайтер оценивает риск кредита по характеристикам заемщика.

В зависимости от сектора экономики выделяют следующие виды андеррайтинга:

  • в банковском деле;
  • на рынке страховых услуг;
  • на рынке ценных бумаг.

Само понятие возникло в средние века у мореторговцев и широко использовалось для страхования грузов. Один купец, как третья сторона поручался за своего коллегу при перевозке товаров. В случаях потери груза при определенных договором обстоятельствах, возмещалась оговоренная по бумагам сумма. Совершенствуясь и приобретая новые формы, андеррайтинг вошел в наши дни.

Современная российская финансовая система работает по общемировым правилам. Хотя в Гражданском кодексе или законах России не фигурирует понятие «андеррайтинг», его задачи выполняют банки, профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые компании. Они оказывают своим клиентам большой спектр услуг, а их деятельность регулируется надзорными органами в лице Банка России и другими.

Кто такой андеррайтер?

Андеррайтер может быть физическим или юридическим лицом. В первом случае это специалист страховой компании или банка. Особенности профессии в зависимости от сферы экономики смотрите в соответствующей главе. Например, андеррайтер в банке занимается оценкой риска невозврата кредита.

В качестве андеррайтера на рынке ценных бумаг выступают юридические лица, получившие лицензию профессионально участника РЦБ от Банка России. В большинстве случаев это лицензия брокера. Подробности ниже.

На рынке ценных бумаг

цель выпуска ценных бумаг – это привлечение денежных средств инвесторов. Для достижения успеха компания-эмитент заключает договор с посредником. Андеррайтер – лицензированное ЦБ России юридическое лицо, выступающее посредником между эмитентом (в процессе IPO/SPO) и будущими инвесторами, который решает все вопросы по размещению ценных бумаг.

Андеррайтер выполняет функции гаранта, продавца-консультанта и специалиста по рекламе. В его задачи входит всесторонний анализ самой компании и исследование конъюнктуры на фондовом рынке. Рассмотрим эти аспекты подробнее.

Функции и задачи

Работа андеррайтеров предусматривает выполнение следующих функции:

  1. Анализ эмитента — оценка финансового состояния, подтверждение возможностей выполнить имущественные права по своим ценным бумагам, расчет рейтинга эмитента. При анализе андеррайтер определяет положение эмитента на рынке, рассчитывает предполагаемую капитализацию.
  2. Подготовка эмиссии – разработка и утверждение проспекта, где указывается вид ценных бумаг, цель выпуска и его объем, регистрация документов в установленных законодательством органах.
  3. Размещение ценных бумаг – передача прав собственности инвесторам на основе заключения гражданско-правовых сделок на согласованных с эмитентом условиях.
  4. Поддержка уровня курса размещенных ценных бумаг на вторичном рынке в течение согласованного с клиентом периода времени, обычно это один год.
  5. Аналитическая поддержка – отслеживание динамики спроса на фондовом рынке, определение факторов, влияющих на курс акций. Другими словами, проводится «базовый» анализ рынка.
  6. Организация институционального размещения среди банков, инвестиционных фондов, финансовых, страховых компаний, пенсионных фондов.

Этапы эмиссии ценных бумаг

В договоре на оказание услуг клиенту перед андеррайтером ставятся конкретные задачи:

  • управление процессом размещения на рынке;
  • оптимизация структуры управления эмитента;
  • маркетинговый анализ отрасли для определения благоприятного момента для выпуска ценных бумаг;
  • разработка и регистрация проспекта эмиссии;
  • проведение рекламных мероприятий;
  • консультационные услуги при определении стоимости одной акции (облигации), объема выпуска, методов продвижения бумаг на фондовом рынке.

Уменьшение рисков происходит путем распределения гарантийной ответственности между различными участниками и сторонами. Чем больше брокеров участвует в рамках одной операции, тем надежнее будет результат.

Виды андеррайтинга на РЦБ

В развитых странах на рынках ценных бумаг были выработаны основные типы андеррайтинга:

  1. «Обязательство твердого выкупа» (Firm commitment) полного пакета первично выпускаемых (IPO) ценных бумаг и продажи их через биржу. В этом случае все риски берет на себя андеррайтер, так как фактически покупает бумаги у эмитента. Эмитент гарантированно получает оговоренную сумму, даже, если андеррайтер не сможет продать ценные бумаги. Андеррайтер продает бумаги дороже, чем покупает, зарабатывая на разнице.
  2. «Лучшие усилия» (Best Efforts) — профучастник в лице брокера обязуется реализовать максимальный объем ценных бумаг. Часть рисков по полному размещению компания-эмитент берет на себя, поскольку здесь нет условия обязательного выкупа пакета. Эти риски оправданы в том случае, если эмитент рассчитывает на хороший спрос и высокую выручку. Непроданные акции и облигации возвращаются эмитенту.
  3. Стэнд-бай (ожидание, stand-by) — андеррайтер должен приобрести все ценные бумаги, которые не были размещены среди покупателей. Затем он перепродает их на свое усмотрение. Риски распределяются между посредником и эмитентом одинаково.
  4. «Все или ничего» (All-or-none) — обязательство андеррайтера реализовать все ценные бумаги, а полученную сумму передать эмитенту за минусом комиссионных. Риски посредника в данном случае высоки, поэтому этим видом занимаются крупные финансовые компании или банки.
  5. «С авансированием эмитента» – предоставляется кредит, который погашается после продажи ценных бумаг инвесторам.
  6. Договорной — ценовые условия эмиссии устанавливаются на основе переговоров между эмитентом и единственным андеррайтером. В договоре оговариваются обязанности сторон, цена акций, размер вознаграждения.
  7. Конкурентный – эмитент выбирает андеррайтера на конкурсной основе. Предложивший лучшие условия посредник заключает контракт.
  8. Андеррайтинг облигаций – взаимодействие с эмитентом по выпуску долговых ценных бумаг.

Условия работы на фондовом рынке позволяют брокерам (банкам) взаимодействовать друг с другом как партнеры.

Несколько андеррайтеров заключают между собой временный договор с целью поддержки друг друга и диверсификации рисков.

Создается так называемый синдикат андеррайтеров, что является оптимальным для больших выпусков ценных бумаг. С другой стороны эмитент выбирает среди нескольких брокеров подходящего посредника.

Здоровая конкуренция под контролем Банка России минимизирует  потери всех сторон и позволяет экономить время и деньги участников рынка ценных бумаг.

Стоимость услуг

Вид андеррайтингаКакие гарантииСтоимость услуг
Обязательство твердого выкупаАбсолютная гарантия размещенияСамая высокая (4-5%)
ЧастичныйЧастичнаяСредняя (1-3%)
На основе макс.усилийОтсутствие гарантийНизкая (0,5-1%)

Процент вознаграждения взимается от полной стоимости размещаемых облигаций.

Лидеры андеррайтинга

Крупными андеррайтерами облигаций являются крупнейшие банки. Традиционный топ этих банков не сильно меняется из года в год:

ЗарубежныеРоссийские
Morgan StanleyГазпромбанк
Merrill LynchВТБ Капитал
CitiSberbank CIB
Credit SuisseРайффайзенбанк
Bank of AmericaМосковский кредитный банк
Goldman SachsАльфа банк
J. P. MorganСовкомбанк
БК Регион
БКС Глобал Маркетс
РОСБАНК

В банковском деле

Если коротко. Человек приходит в банк за кредитом и предоставляет свои данные. Банк оценивает, насколько вероятно, что клиент вернет заем. Эта процедура и называется андеррайтингом, а работу по оценке проводят сотрудники кредитного отдела банка — андеррайтеры.

Банковский андеррайтинг представляет собой процесс анализа информации о клиенте, который желает заключить кредитный договор. Конечная цель аналитической работы – выяснение платежеспособности клиента.

Процедура организована в соответствии с законодательством РФ и внутренними инструкциями банка. По результатам андеррайтинга  принимается решение о предоставления ссуды.

[attention type=green]

Для экспресс-кредитов иногда достаточно простого скоринга.

[/attention]

Обязанности сотрудника отдела андеррайтинга (андеррайтера, верификатора, аналитика — все это может быть синонимом одной и той же профессии):

  • осуществление проверки данных физлиц;
  • комплексный анализ и оценка платежеспособности физлица;
  • поиск и анализ информации в открытых источниках;
  • выявление логических несоответствий в предоставленной информации.

В случае крупных кредитов физлицам и займов юридическим лицам в банке применяется индивидуальный андеррайтинг. Для аналитической работы существует специальный кредитный отдел. В нем работают кредитные инспекторы, юристы, оценщики, ассистенты. Отказ андеррайтера – это отказ в кредитовании.

овая система оценки кредитоспособности заемщика

Индивидуальный

Термин обычно используется в кредитных учреждениях, хотя методы применяются и на рынке ценных бумаг. Осуществляется всесторонняя проверка потенциальных клиентов при предоставлении крупных кредитов, ипотеки. Методы проверки примерно одинаковы для физических и юридических лиц.

Этой работой в банке и занимается отдел андеррайтинга, в обязанности которого входят:

  • оценивает имущественное состояние;
  • оценивает размер дохода или выручки за определенный период;
  • анализирует размер существующей кредиторской задолженности;
  • изучает кредитную историю;
  • оценивает платежеспособность клиента, стоимость залога, ликвидность его активов.

Автоматический

Широкое применение цифровых технологий позволяет быстро оценить по совокупности факторов рейтинг клиента. Автоматический андеррайтинг проводится с помощью программного обеспечения. Такое исследование называется скорингом и чем выше его показатель, тем выше платежеспособность проверяемого лица. Время проведения – до 15-30 минут.

На основе скоринга может приниматься предварительное решение о кредитовании клиента.

Розничный

Розничный андеррайтинг проводится при выдаче потребительских кредитов или кредитных карт физическим лицам. В России существует банк кредитных историй, поэтому решение принимается в банке довольно быстро.

Корпоративный

Означает работу с юридическими лицами, желающими получить займ. Оценивается финансовое и имущественное положение предприятий на основе составленных банком методик и принимается решение.

В страховании

В области страхования андеррайтинг включает:

  1. Оценку вероятных рисков.
  2. Принятие решений о страховании отдельных видов рисков.
  3. Расчет страхового тарифа, определения условий страхования исходя из конкретного риска.

Андеррайтинг в страховании

Если кратко, андеррайтер — это сотрудник страховой компании, ведущий расчет рисков, может работать как на постоянной основе, так и по договору гражданско-правового характера.

Андеррайтером в страховом бизнесе называют сотрудника страховой компании с полномочиями, проводить анализ, проводить процедуру принятия решения о страховке или перестраховке. Также проводится распределение рисков по определенной квалификационной иерархии, исходя из которой производятся выплаты по страховым выплатам.

Для крупных сделок в страховом бизнесе есть специализированные юридические лица, выполняющие функцию андеррайтера. Такие компании также занимаются перестрахованием более мелких.

Процедура андеррайтинга

Во всех трех уже рассмотренных финансовых сферах деятельности необходимо управление рисками.

Получение кредита в банке, эмиссия ценных бумаг или страхование требует подсчета вероятностей тех или иных событий. Процедура проводится в рамках законодательства РФ.

Каждый андеррайтер использует собственную методику оценок и анализа. Например, по решению андеррайтера могут одобрить или отказать выдачу кредита.

Преимущества и недостатки

Работа по оценке и страхованию рисков является одной из важнейших на финансовом рынке, поскольку от этого зависит устойчивость страховых, фондовых, банковских секторов. Достоинства андеррайтинга:

  • минимизация рисков для всех сторон;
  • экономия времени для участников рынка;
  • получение страховой гарантии для сделок;
  • рейтинговая оценка участников рынка.

Заключение

Андеррайтинг – это финансовый инструмент, применяемый в экономике на протяжении сотен лет; используется в банках, на рынке ценных бумаг, страховой сфере и, говоря простыми словами, представляет собой процесс управления рисками. Андеррайтинг упрощает процедур заключения сделок, страхует их, способствует устойчивости рынков.

Источник: https://real-investment.net/stati/osnovy-fondovogo-rynka/chto-takoe-anderrajting.html

Андеррайтинг в банке – что это простыми словами

Андеррайтинг в банке — что это простыми словами

Андеррайтинг – это комплекс мероприятий, направленных на минимизацию рисков и гарантию получения выплат в случае возникновения убытков.

Услуги андеррайтинга предоставляются банками, страховыми компаниями и профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В этой статье мы рассмотрим механизм процедуры и риски для всех видов андеррайтинга и приведем практические примеры.

Также вы узнаете, на что обращают внимание андеррайтеры при определении условий договора.

Что такое андеррайтинг

Если вам приходилось оформлять кредит или страховку, то вы уже сталкивались со службой андеррайтинга. Именно она принимает решение о выдаче кредита и размере страховой премии.

Андеррайтинг представляет собой аналитико-правовую деятельность по оценке платежеспособности клиента и рисков финансовой организации. Простыми словами, андеррайтинг – это определение таких условий, при которых «и волки будут сыты, и овцы целы».

То есть, предложение должно быть интересным для клиента и безубыточным для организации, предоставляющей финансовую услугу.

В обязанности специалиста отдела андеррайтинга входит:

  • оформление и проверка договоров;
  • сбор и анализ данных о субъекте и объекте договора;
  • оценка рисков.

Андеррайтер является специалистом высокой квалификации. Он должен обладать знаниями в области финансов, юриспруденции и экономической безопасности. Андеррайтинг на фондовом рынке может осуществляться только юридическим лицом, являющимся профессиональным участником рынка ценных бумаг.

Основы андеррайтинга

В переводе с английского «underwriting» переводится как «подписание», что подразумевается как принятие окончательного решения, определение условий сделки.

От содержания договора напрямую зависят сроки и условия выплат, а также ответственность сторон.

https://www.youtube.com/watch?v=HMq1e-Ps1Xc

Андеррайтинг заемщика анализирует следующие показатели (список приведен по степени значимости для вынесения решения о выдаче кредита):

  • размер дохода;
  • кредитная история;
  • наличие имущества;
  • семейное положение.

Служба андеррайтинга в страховании при установлении размера страховой премии обращает внимание на следующие параметры:

  • характеристика объекта страхования (износ, аварийное состояние и др.);
  • возраст и состояние здоровья страхователя;
  • вероятность наступления страхового случая.

И, наконец, на рынке ценных бумаг андеррайтер играет одну из ключевых ролей – выпуск и размещение ценных бумаг клиента. Именно он несет риск убытков при неудачной продаже ценных бумаг.

Далее рассмотрим подробнее все виды андеррайтинга.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг

Как уже упоминалось ранее, компании, являющиеся профессиональными участниками фондового рынка, могут предлагать услуги андеррайтинга. Для чего это нужно?

Выпуская ценные бумаги, будь то первичное размещение (IPO) или вторичное (SPO), эмитент преследует основную цель – повышение инвестиционной привлекательности компании. Для этого заключается договор с имеющим брокерскую лицензию юридическим лицом, которое выполняет следующие функции:

  1. Анализ финансового положения компании и ее деловой репутации. Перед входом в рынок оцениваются ключевые показатели деятельности эмитента:
  • оборот компании;
  • данные финансовой отчетности и основные показатели (прибыль, рентабельность, размер капитала, чистых активов и др.);
  • деловая репутация (отзывы клиентов, публикации в СМИ);
  • положение на рынке труда (отзывы сотрудников, уровень заработной платы и текучести кадров и др.)
  1. Определение стоимости ценных бумаг и разработка проспекта эмиссии. Исходя из полученных аналитических данных, андеррайтер осуществляет выпуск ценных бумаг и определяет их номинальную стоимость.
  2. Рекламные мероприятия по привлечению инвесторов. Андеррайтер организует общественные мероприятия с участием независимых экспертов рынка, где потенциальные инвесторы могут получить рекомендации по вопросам покупки или продажи ценных бумаг. Иногда такие мероприятия включают и развлекательную программу – приглашаются звезды кино и эстрады. Помните знаменитое произведение Ильфа и Петрова «Двенадцать стульев», где на пароходе с участием театра и духового оркестра идет агитация по приобретению облигаций госзайма? Подобные мероприятия, только в современном формате, проводятся андеррайтером за свой счет и носят название road show. Предполагается, что все расходы окупятся за счет вознаграждения андеррайтера.
  3. Далее размещение ценных бумаг происходит в формате закрытой подписки. Устанавливается диапазон цен и принимаются заявки от потенциальных инвесторов с указанием стоимости и количества ценных бумаг.

Андеррайтер может получать вознаграждение в виде денег или размещаемых ценных бумаг, что определяется условиями договора.

Андеррайтинг в банковском деле

Андеррайтинг в банке – это оценка специалистом банка «надежности» заемщика.

Определить вероятность непогашения займа или вероятность просрочки с достоверностью 100 % невозможно, поскольку всегда нужно помнить о чрезвычайных обстоятельствах.

К таким обстоятельствам можно отнести потерю работы, болезнь или смерть заемщика. Однако текущая платежеспособность анализируется специалистами службы андеррайтинга на основе данных, полученных от клиента и из внешних источников.

Источник: https://retireearly.ru/financial-literacy/anderraiting

Все о банке
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: