Наследование квартиры в ипотеке в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Содержание
  1. Ипотека в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит, как наследуется квартира
  2. Что будет с ипотекой, если заемщик умер до погашения задолженности
  3. Погашение ипотеки страховой компанией
  4. Передача ипотечной квартиры по наследству
  5. Порядок действий наследников ипотечной квартиры
  6. Выплата долга созаемщиками или поручителями
  7. Что будет с ипотекой, если наследников нет, а кредит был оформлен без поручителей и страховки
  8. Заключение
  9. Наследование ипотечной квартиры: правила, тонкости
  10. Наследование ипотечной квартиры: юридические тонкости
  11. Что происходит после смерти заемщика?
  12. Погашение ипотеки за счет страховки
  13. Оплата кредита поручителями
  14. Кому достанется долг и квартира в ипотеке, если заемщик умер?
  15. Кто выплачивает ипотеку в случае смерти?
  16. Страховка в случае смерти должника по ипотеке
  17. Наследование ипотечного кредита
  18. Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика?
  19. Когда после смерти заемщика ипотеку платят созаемщики?
  20. Когда после смерти должника ипотеку платит банк?
  21. Права поручителя
  22. Ипотека в случае смерти созаемщика
  23. Ипотека в случае смерти одного из супругов
  24. Военная ипотека в случае смерти военнослужащего
  25. Ипотека в случае смерти заемщика на примере Сбербанка
  26. Нюансы
  27. Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом
  28. Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика
  29.  В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ
  30. Кто будет погашать кредит
  31. Поручители и созаемщики
  32. Наследники
  33. Страховая
  34. Банк

Ипотека в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит, как наследуется квартира

Наследование квартиры в ипотеке в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Ипотека – самый долгосрочный вид займа. Она оформляется на срок до 30 лет, за которые может многое измениться. Если умирает заемщик, то долг все равно должен быть погашен. В статье рассмотрим, что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика.

Что будет с ипотекой, если заемщик умер до погашения задолженности

Согласно ст. 1175 ГК РФ ипотечный кредит обязательно должен быть возвращен заимодавцу, даже в случае смерти заемщика. По закону родственники покойного наследуют не только его имущество, но и долговые обязательства.

Ответ на вопрос: кто будет выплачивать ипотеку после гибели должника, зависит от следующих факторов:

  • Привлечение созаемщиков и/или поручителей в момент оформления договора;
  • Наличие у покойного наследников;
  • Актуальный договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Если для оформления ипотеки были привлечены поручители или созаемщики, то по условиям кредитного договора они несут солидарную ответственность по обслуживанию займа. Если заемщик умер, то обязанность по выплате ипотеки ложится на них.

Если у покойного заемщика имеются наследники, которые вступили в свои права, они должны погасить оставшуюся часть задолженности. Они могут отказаться от наследства, оформив соответствующий документ. При вступлении в права наследства банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита или пойти навстречу наследникам и определить новый график платежей.

Если ипотека была оформлена со страхованием жизни заемщика, и причины его гибели признаны страховым случаем, то ипотека будет закрыта страховщиком.

Погашение ипотеки страховой компанией

Большинство банков при выдаче ипотечных кредитов настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. В случае отказа от страховки банк может отказать в выдаче займа или повысить процентную ставку на несколько пунктов.

При наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика страхователь обязуется  в случае гибели заемщика погасить оставшуюся часть ипотеки. Однако на деле взаимодействие с СК происходит не совсем гладко.

После смерти застрахованного лица придется доказать, что имел место страховой случай, иначе СК откажет в выплате. В договоре всегда указываются  ситуации, которые не могут быть признаны страховыми. Каждая страховая компания устанавливает свой перечень, но в большинстве случаев он примерно одинаков.

Компенсации не последует, если причиной смерти является:

  • Заболевания, передающиеся половым путем;
  • Хронические патологии;
  • Употребление алкоголя или наркотиков;
  • Несчастный случай во время занятий экстремальными видами спорта;
  • Военные действия;
  • Воздействия на организм радиацией.

Также смерть заемщика не будет признана страховым случаем, если должник умрет в местах лишения свободы.

Если гибель должника признана страховым случаем, то заинтересованные лица (например, родственники) должны оповестить о случившемся страховщика и предоставить необходимый пакет документов. После этого страховая компания запросит в банке сведения об остатке задолженности и переведет на ипотечный счет необходимую сумму.

После закрытия ипотеки таким способом квартира переходит в собственность наследников. Если их нет, то недвижимость достанется государству.

Передача ипотечной квартиры по наследству

Если умирает собственник квартиры, являющийся заемщиком по ипотечному кредиту, она переходит в собственность его близких родственников по наследству.

При наличии нескольких наследников жилплощадь делится между ними согласно долям, установленным в судебном порядке.

Если родственники не имеют претензий друг к другу и вступили в права наследования без суда, то имущество будет поделено между ними поровну.

Наследование ипотечной квартиры сопряжено с выплатой долга перед банком, оставшегося после смерти заемщика. Кредит в таком случае гасится всеми наследниками, принявшими права, пропорционально полученным долям.

ГК России указывает на то, что долги, полученные родственниками умершего по наследству, не могут превышать суммы полученного имущества. Например, если наследник получил имущества на 300 тысяч рублей, а долг перед банком составляет 500 тысяч рублей, то кредитор не сможет истребовать с наследника более 300000 рублей.

Родственники усопшего имеют право отказаться от внесения платежей по ипотеке. Для этого им потребуется оформить отказ от вступления в права наследования. Документ должен быть заверен у нотариуса.

[attention type=yellow]

Если наследниками покойного являются несовершеннолетние дети или инвалиды, долг может быть признан «безнадежным».

[/attention]

Дело в том, что указанные категории граждан обладают определенными льготами и их невозможно выписать из квартиры без разрешения органов опеки. Это не означает, что долг можно не платить.

Ипотека не будет считаться погашенной, и банк сможет затребовать возврата долга или принудительной продажи залоговой недвижимости после достижения наследниками совершеннолетия.

Порядок действий наследников ипотечной квартиры

Если родственник покойного заемщика решил вступить в права наследства и взять на себя обязанности по обслуживанию ипотеки, ему потребуется следовать определенному алгоритму:

  1. Оповестить кредитора о случившемся. Для этого необходимо составить уведомление в свободной форме и приложить к нему копию свидетельства о смерти.
  2. Спустя 6 месяцев после гибели должника принять наследство.
  3. Обратиться в банк для составления дополнительного соглашения, в котором будет указано, кто будет продолжать платить ипотеку, а также порядок внесения платежей (частями или единовременно).

В течение 6 месяцев после смерти должника он будет по-прежнему числиться заемщиком, а в случае отсутствия платежей ему будут начисляться пени и неустойки. Если родственники примут решение вступить в наследство, они смогут отменить начисленные штрафы в судебном порядке.

Выплата долга созаемщиками или поручителями

В случае смерти созаемщика второй солидарный заемщик обязан выплатить свою часть долга, пропорциональную доли собственности в ипотечной недвижимости. Оставшаяся часть задолженности может быть истребована с наследников покойного или страховой компании.

Если смерть должника не признана страховым случаем, а наследников у покойного нет, то созаемщик может полностью погасить ипотеку и получить квартиру в единоличную собственность. Для этого потребуется получить разрешение от банковской организации.

Если в момент получения ипотеки были привлечены поручители, то обязанность по выплате кредита ложится на них. После погашения задолженности поручитель может потребовать компенсации потраченных средств с родственников покойного.

Если умер поручитель, то его родственники не обязаны брать на себя ответственность за действия человека, который выступает заемщиком по ипотечному кредиту.

Что будет с ипотекой, если наследников нет, а кредит был оформлен без поручителей и страховки

Если после смерти ипотечного заемщика, который получил кредит без привлечения созаемщиков и оформления страховки жизни, банк будет вынужден обратиться в суд для получения разрешения на продажу залогового имущества. Средства, полученные в результате реализации ипотечной недвижимости, будут направлены на погашение задолженности.

Заключение

Ипотека должна быть погашена даже в случае смерти заемщика. В зависимости от обстоятельств задолженность может быть истребована со страховой компании, поручителей или наследников. Если созаемщиков и наследников у покойного нет, а страховщик отказал в выплате, банк сможет продать квартиру и погасить долг вырученными средствами.

Источник: https://Ipotechnik.pro/voprosy/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Наследование ипотечной квартиры: правила, тонкости

Наследование квартиры в ипотеке в случае смерти заемщика: юридические нюансы

› НАСЛЕДСТВО

20.04.2019

Источник: https://zakonportal.ru/nasledstvo/nasledovanie-ipotechnoj-kvartiry

Наследование ипотечной квартиры: юридические тонкости

Наследование квартиры в ипотеке в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

От любого другого вида займов ипотека отличается, прежде всего, продолжительностью срока возврата заемных средств. Нередко ссуду оформляют на 10-20 лет, а при желании возможно оформить кредит и на 30 лет.

За столь долгий срок случиться может всякое, в том числе и смерть заемщика от любой причины. Как поступить с ипотечной недвижимостью наследникам, вопрос достаточно сложный и с практической и с юридической точки зрения.

Итак, сегодня мы подробно разбираем тему «ипотечная квартира в наследство».

Что происходит после смерти заемщика?

Первое, что следует знать наследникам ипотечной квартиры, так это то, что переход права собственности будет оформлен не ранее 6 месяцев после регистрации смерти наследодателя. Все это время недвижимость продолжает находиться в залоге у банка. Непогашенный долг также переходит к наследникам.

Следует особо отметить, что закон не предусматривает никаких льгот в данном случае. Кто бы ни был наследником (ветеран, пенсионер, инвалид и т.д.

), в его обязанность после принятия наследства входит погашение полного остатка задолженности перед банком, включая полагающиеся проценты в полном соответствии с договором ипотечного кредитования.

Банк по своему желанию в одностороннем порядке не может изменить условия договора, наследники тоже не могут этого сделать.

Наследники вправе не принимать наследство. Для этого каждому из них потребуется оформить официальный отказ и заверить его нотариально. При отказе всех наследников, квартира переходит в собственность государства.

[attention type=red]

Для наследников, не ожидавших такого поворота событий, наследство в виде ипотеки – сложная жизненная ситуация, поскольку мало кто рассчитывает на появление столь внушительных расходов в течение нескольких последующих лет. Но и это не все.

[/attention]

По первоначальному договору ипотеки, скорее всего, наследодатель получил одобрение банка на кредит послед представления созаемщиков. Проще, когда наследники и есть созаемщики, а в противном случае возникает сложная ситуация с разделом прав на залоговую недвижимость.

Погашение ипотеки за счет страховки

Обязанность погашать ипотеку для наследников не является безусловной. Очень важно сразу выяснить, оформлял ли наследодатель страховку при заключении договора с банком.

Такого рода страховки во многих банках являются обязательным условием одобрения кредита.

Точную информацию об этом наследникам сможет предоставить нотариус, разослав в страховые компании соответствующие запросы.

Если страховка в самом деле была оформлена и усопший вовремя ее оплачивал, то весь остаток задолженности перед банком, включая проценты по договору кредитования, страховщик погасит за свой счет в полном размере. В такой ситуации важно от какой причины умер наследодатель, так как в страховку вписаны все условия, при которых страховое возмещение будет выплачено. Страховщик должен признать данный случай страховым.

Договор страхования непременно содержит указание на то, в течение которого времени страховая компания должна быт поставлена в известность о смерти клиента. Пропуск указанного в договоре срока может стать повод для страховщика отказаться от исполнения своих обязательств.

В данном случае имеет место юридическая коллизия, при которой страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка, но при этом у банка не возникает обязанность требовать компенсацию при наступлении страхового случая со страховой компании.

Право требования возникает у наследников.

Страховщик может пойти на хитрость и указать в договоре страхования срок, в течение которого выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, менее обозначенного в законе. А закон (п. 3 ст.

1175 ГК РФ) гласит, что срок этот составляет не менее 3 лет.

Таким образом до момента вступления в наследство (6 месяцев) у наследников есть все основания разыскать страховщика, к которому обращался наследодатель, и взыскать в пользу банка полагающуюся страховую компенсацию.

[attention type=green]

С того момента, когда все необходимые документы поданы наследниками в страховую компанию, необходимо ожидать ее решение: признается ли данный случай страховым. При положительном решении, долг перед банком будет погашен за счет страховщика, квартиру освободят из-под залога и все наследники в установленный законом срок смогут вступить в свои законные права собственности.

[/attention]

Иное дело, когда квартира принадлежала не только наследодателю, но и другим совладельцам (созаемщикам). В этом случае потребуется согласование сторон, в число которых входит и банк. Страховщик выплатит банку только долю в кредите усопшего, а остальные созаемщики будут продолжать платить кредит, как и раньше.

Страхование жизни заемщика в последнее время перестало быть обязательным условием для получения ипотечной ссуды.

По закону банк вправе требовать только страхования самой недвижимости, а дополнительные страховки, хотя и дают право заемщику получить более выгодную процентную ставку, но при этом могут быть расценены как навязанные услуги.

Страхование жизни и здоровья – та категория страхования, которая выгоднее самому заемщику, поскольку банк в любом случае получит свое.

Смерть наследодателя далеко не всегда признается страховым случаем, поэтому наследникам стоит быть готовыми и к такому повороту событий. На этот случай существует два вполне законных варианта распоряжения доставшимся по наследству долгом.

  • Вариант 1: отказ от наследства или продажа ипотеки.

Не каждый готов внезапно оказаться плательщиком по ипотеке. Можно поступить просто: отказаться от квартиры. Если другого наследства нет, наследодатель успел погасить очень маленькую часть основного долга, то такой вариант, возможно будет самым простым и лучшим для наследников.

Можно поступить иначе и превратить наследство в виде ипотечной квартиры в ее денежный эквивалент. Так имеет смысл поступать, когда выплачена большая часть долга банку. С согласия самого банка залоговая квартира продается, из суммы, вырученной от продажи, гасится остаток долга банку, а наследникам переходит оставшаяся часть суммы от продажи.

Самый сложный путь, когда наследников несколько, договориться между собой они не могут, равно как и с банком. В такой ситуации судьбу квартиры, долга и раздела имущества покойного будет решать суд. Сроки такого рода разбирательств обычно долгие – от 1 года и более.

  • Вариант 2: переоформление ипотеки или ее реструктуризация.

Когда наследник принимает решение оставить себе унаследованную ипотечную квартиру, его доход позволяет продолжать вместо умершего погашать ссуду, то банк быстро переоформит ипотечный договор на нового плательщика на точно таких же условиях. И вот тут большое значение имеет размер доходов наследника, который он сможет официально подтвердить.

Если доход наследника существенно меньше доходов наследодателя, то ему может оказаться не по силам платить ипотеку, даже если такое желание и имеется. Банк смотрит на размер остатка по кредиту, а также на размер ежемесячного дохода нового клиента.

При небольшой сумме остатка, скажем, в 20%, банк скорее всего согласится на реструктуризацию, позволив новому плательщику гасить остаток долга меньшими платежами, но более долгий срок.

При большом размере остатка задолженности договориться с банком будет сложнее.

Очень важно в течение всего того времени, когда стало известно о смерти наследодателя, пока происходит оформление наследства, ведутся переговоры с банком о реструктуризации кредита, продолжать платить по ипотеке.

Если наследники, не дожидаясь окончания разбирательств, продолжат вносить вовремя платежи, это будет трактоваться как фактическое вступление в наследство.

В будущем это обстоятельство сыграет на руку, если по любым причинам они пропустят установленный законом срок на вступление в наследство, а также позволит избежать штрафа за просрочку платежей.

Оплата кредита поручителями

​Так тоже может получиться. Например, наследодатель – это родитель несовершеннолетнего, купивший квартиру в ипотеку своему ребенку. Поручители – дедушка и бабушка несовершеннолетнего, или иные родственники. После смерти ссудополучателя поручители продолжат платить по кредиту.

При заключении договора ипотечного кредитования поручители выступают гарантами возврата ссуды банку. Юридическая коллизия возникает при переходе права собственности на ипотечную квартиру наследникам, отказавшимся платить ипотеку. В таком случае поручители будут обязаны выполнить условия договора. Истребовать в такой ситуации деньги с наследников поручители смогут в порядке регрессного иска.

Как произойдет в конкретном случае заранее трудно предсказать, все зависит от условий договора кредитования. По общему правилу смерть наследодателя влечет прекращение обязательств поручителей, но только в том случае, если в договоре не указано, что они несут полную ответственность за выполнение обязательств должника.

На этот случай в п. 2 ст.

367 ГК РФ указано, что поручитель усопшего становится поручителем его наследников только тогда, когда при подписании договора поручительства было указано: поручитель согласен отвечать за невыполнение обязательств должника его наследниками. По этой причине поручителю следует очень внимательно изучить договор поручительства до того, как состоится его подписание.

[attention type=yellow]

Вопросы наследственного права заслуженно относятся к категории сложнейших в отечественном законодательстве.

[/attention]

Спор об ипотечной недвижимости может иметь множество дополнительных осложняющих разбирательство нюансов.

По этой причине вести наследственное дело лучше поручить опытному юристу, так как это позволит избежать грубых ошибок, каждая из которых обернется для наследников серьезными убытками.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу деления наследства ипотечной квартиры, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Источник: https://law03.ru/heritage/article/ipotechnaya-kvartira-v-nasledstvo

Кому достанется долг и квартира в ипотеке, если заемщик умер?

Наследование квартиры в ипотеке в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Ипотеку предоставляют на длительный промежуток времени. За этот период положение дел способно существенно измениться. Если заемщик по ипотеке скончался, автоматическое списание задолженности не происходит. Урегулировать вопросы с банком предстоит семье гражданина.

Лица могут взять на себя обязательства по закрытию задолженности или отказаться от осуществления действия. Однако в последнем случае банк может продать квартиру и направить деньги на погашение долга.

Если наследники хотят получить ипотечную недвижимость после смерти заемщика, они должны разобраться, к кому перейдет задолженность, и в какие сроки нужно начинать расчёт по обязательствам.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти?

Если основной получатель ипотеки скончался, в первую очередь стоит обратить внимание на присутствие страховки, защищающей жизнь и здоровье.

Если страхование при ипотеке есть, потребность в закрытии обязательств будет возложена на страховую компанию. Однако правила действуют только в том случае, если соответствующий риск был включён в полис.

В иной ситуации заявку на получение выплаты отклонят.

Если полиса страхования жизни при ипотеке нет, или ситуацию признали не страховой, но присутствуют наследники, закрытие задолженности возлагают на них (ст. 1175 ГК РФ).

У этих граждан присутствует право отказаться от перехода долгов. Однако в этом случае лицо должно будет полностью отклонить наследство.

Получить имущество после смерти заемщика по ипотеке, но отказаться от обязательств нельзя.

Если наследников несколько, задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, как и собственность, делится между ними соразмерно долям в наследстве (ст. 1175 ГК РФ). Примечательно, что лицо отвечает только в рамках стоимости полученного имущества. Банк не может истребовать с гражданина сумму, превышающую установленные параметры.

Однако не всегда обязанность по закрытию обязательств перекладывают на наследника. Если второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик, он должен будет начать предоставлять денежные средства (ст. 325 ГК РФ). Отказаться от обязанностей не получится.

Страховка в случае смерти должника по ипотеке

Несмотря на то, что закон не обязывает гражданина страховать жизнь и здоровье, большинство банков отказывает в выдаче денежных средств или повышают суровость условий, если заемщик отказывается от полиса. Поэтому обычно человек финансово защищён от возникновения непредвиденных ситуаций. Однако не всегда гибель гражданина признают страховым случаем.

В первую очередь необходимо обратить внимание на положения страхового договора по ипотеке. Здесь подробно описаны ситуации, в которых смерть признают наступлением страхового случая.

Представитель компании учитывает причину кончины должника.

[attention type=red]

Заявку отклонят, если ситуация возникла в результате ведения преступной деятельности, вождения машины в состоянии алкогольного опьянения или занятия экстремальными видами спорта. Точный перечень причин отражен в соглашении.

[/attention]

Если заявку на возмещение одобрят, лицо получит компенсацию. Однако выплаты наличными не предоставляют. Положенную сумму компания перечислит в банк для закрытия долга по жилищному кредиту после смерти заемщика.

Наследование ипотечного кредита

Гражданин имеет право самостоятельно определять своих наследников. Для этого оформляют завещание. Документу посвящена глава 62 ГК РФ. Здесь определены все особенности оформления бумаги, ее юридическая сила и нюансы применения. Однако на практике лицо может не успеть определить наследников.

В этом случае процедура передачи имущества после смерти владельца будет осуществляться в соответствии с положениями главы 63 ГК РФ. Нормативно-правовой акт определяет правила наследования по закону.

Их необходимо соблюдать в том числе при получении ипотечных обязательств и квартиры, за которую еще не выплачен долг.

Если лицо претендует на часть собственности и готово закрывать задолженность за наследодателя, необходимо обратиться в нотариальную контору, расположенную по последнему месту проживания владельца недвижимости или местонахождению имущества. Процедуру нужно осуществить в течение 6 месяцев. Срок начинает исчисляться с момента смерти наследодателя.

Нотариус ознакомится с заявлением гражданина, изучит документы, подтверждающие родство и факт кончины наследодателя, а затем откроет соответствующее дело. Через 6 месяцев все обратившиеся к специалисту наследники получат свидетельства, подтверждающие их право на имущество. На основании документа удастся переоформить собственность.

Если человек планирует получить имущество наследодателя и готов погашать ипотеку после смерти заемщика, начать взаимодействие с финансовой организацией необходимо сразу после кончины основного заемщика.

Выполнять процедуру предстоит по следующей схеме:

  1. Гражданин оповещает финансовую организацию о смерти заемщика по ипотеке. Обязательно нужно предоставить подтверждающие документы.
  2. Банк вводит мораторий на начисление процентов. Организация не имеет права применять санкции в течение 6 месяцев (ПП ВС РФ №9 от 29 мая 2012 года). Этот срок необходим для оформления наследства.
  3. Когда установленный период завершился, и правопреемник получил свидетельство о наследовании, лицо обращается в банк и переоформляет долг на себя.
  4. Финансовая организация готовит дополнительное соглашение. Документы фиксируют сумму оставшейся задолженности, размер переплаты, сроки внесения платежей по ипотеке и порядок закрытия обязательств.

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика?

Имущество, находившееся в собственности гражданина, переходит к его наследникам. В первую очередь необходимо обращать внимание на присутствие завещания. В нём лицо фиксирует свою волю по поводу распоряжения имуществом.

Особенность документа состоит в том, что в нём можно обозначить даже граждан, не являющихся близкими родственниками. Имущество можно передать любому человеку.

Однако в этой ситуации иждивенцам и несовершеннолетним детям должна быть выделена обязательная доля (ст. 1149 ГК РФ).

Если завещание отсутствует, распределение собственности будут осуществлять по закону. В этом случае имущество переходит родственникам. В РФ существует 8 очередей наследования (ст. 1142-1145 ГК РФ). Чем ближе гражданин к наследодателю, тем выше шанс на получение ипотечной квартиры после смерти заемщика. Так, в состав первой очереди входят:

  • супруг;
  • родные или приёмные дети;
  • родители.

Вышеуказанные лица наследуют первыми. Если представители группы отсутствуют, возможность получения имущества перейдет ко второй или последующим очередям. На практике на 1 уровне могут находиться сразу несколько наследников. В этом случае собственность и обязательства делятся между ними в равных частях.

Когда после смерти заемщика ипотеку платят созаемщики?

Обычно банки настаивают на привлечении созаемщиков. Для финансовой организации это дополнительная гарантия своевременного выполнения обязательств. Если основной получатель денежных средств скончался, и наследники отказались от погашения долга, потребность в предоставлении денежных средств ляжет на созаемщика. Отказаться от обязательств не получится.

Обычно в качестве созаемщиков выступают жёны, дети, мужья, братья и сёстры получателя денежных средств. Допустимо привлечение как одного, так и нескольких созаемщиков. Права и обязанности лиц фиксируют в ипотечном договоре.

Если человек, выступающий в роли созаемщика, не является родственником, и наследники после смерти основного заемщика готовы производить погашения обязательств, допустим совместный расчёт по ипотеке. Когда погашение задолженности осуществлено, произойдёт раздел имущества.

Когда после смерти должника ипотеку платит банк?

Банк не станет списывать или самостоятельно погашать ипотеку за клиента после смерти.

Если созаемщики отсутствуют, ситуация не признана страховым случаем, а наследники отказались от получения обязательств, финансовая организация инициирует судебное разбирательство, во время которого рассматривают возможность реализации квартиры и направление вырученных средств в счет закрытия долга по ипотеке. В большинстве ситуаций требования компании удовлетворяют. В результате квартиру продадут, а вырученные средства пойдут на закрытие долга.

Права поручителя

Нередко одним из условий выдачи ипотеки является обязательное привлечение поручителей.

В отличие от созаемщиков, лица, выступающие в этой роли, не могут претендовать на часть купленного в кредит имущества.

Однако поручители несут полную ответственность по договору, если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не может больше продолжать выполнять обязательства (ст. 363 ГК РФ).

Если человек, оформивший ипотеку, скончался, возможные последствия зависят от особенностей ситуации.

[attention type=green]

Когда происходит смена заемщика, и в его качестве начинает выступать наследник, ответственность поручителя может быть сохранена.

[/attention]

Подобные меры применяют только в том случае, если лицо дает согласие нести ответственность, или в договоре указано, что она не исчезает даже в случае изменения заемщика.

На практике у человека может не остаться наследников, или они оформили отказ от принятия обязательств по ипотеке и собственности. В этом случае имущество переходит к государству. Поручитель имеет право отказаться от взятых на себя обязательств.

Ипотека в случае смерти созаемщика

Если скончался гражданин, который не выступал в качестве основного получателя денежных средств, закрытие обязательств будут осуществляться по классической схеме. Однако правопреемники лица могут переоформить на себя обязательства, начать производить платежи по ипотеке совместно с основным заемщиком и в последующем претендовать на долю в квартире.

Ипотека в случае смерти одного из супругов

Если заемщик состоит в официальных отношениях, его супруг будет выступать созаемщиком. Кроме того, человек считается наследником первой очереди. Если у пары есть несовершеннолетние дети, родители представляют их интересы.

Когда лицо скончалось, обязанность по закрытию обязательств перед банком перейдёт мужу или жене получателя денежных средств. Обычно схема расчёта не меняется. Однако гражданин может обратиться к банку для пересмотра условий закрытия обязательств по ипотеке в случае смерти заемщика.

Действие осуществляют в момент переоформления кредита.

Военная ипотека в случае смерти военнослужащего

Военную ипотеку предоставляют с соблюдением положений ФЗ №117 от 20 августа 2004 года. Если военнослужащий скончался, существует три варианта исхода:

  1. Присутствовала страховка. Если случай признают страховым, компания самостоятельно погасит обязательства перед банком. В результате семье военнослужащего не придется производить расчёт. Квартиру получат наследники.
  2. Будет составлен договор с наследником, который возьмет на себя обязательства по кредиту. Если на именном счете участника НИС остались накопления, которые принадлежат этому лицу, государство продолжит закрывать обязательства. Однако если суммы не хватит, наследнику придется самостоятельно внести остаток долга по ипотеке после смерти заемщика.
  3. Произойдёт единоразовое погашение задолженности. Для этого гражданин должен предоставить необходимую сумму.

Родственники могут решить, хотят ли они задействовать отчисления от Росвоенипотеки или самостоятельно погасить обязательства.

Ипотека в случае смерти заемщика на примере Сбербанка

В Сбербанке действуют все классические правила, которых нужно придерживаться в процессе переоформления ипотеки в случае смерти заемщика. Компанию необходимо обязательно уведомить о произошедшем.

Для этого наследнику или иному лицу, имеющему на руках свидетельство о смерти, предстоит посетить филиал организации и предоставить информацию. Если действие не выполнить, образуется задолженность.

Нюансы

Если гражданин не хочет погашать задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, он может отказаться от осуществления действия. Для этого нужно написать заявление и передать его нотариусу или не инициировать оформление наследства. Отказываясь от долгов, человек автоматически отклоняет своё право на наследство ипотечной недвижимости. Избавиться только от обязательств невозможно.

Если гражданин хочет принять наследство, но знает, что не сможет погашать долг по кредиту, необходимо посетить финансовую организацию и переговорить с ее представителями о возможности продажи жилья.

Вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед компанией. При этом всю остальную собственность, не касающуюся ипотеки, гражданин сможет получить.

Реализацию недвижимости осуществят после того, как лицо примет обязательства по кредиту и вступит в наследство.

Если сумма задолженности по ипотеке существенно превышает наследственную массу после смерти заемщика, гражданин несет ответственность только в объеме полученного имущества. Однако дополнительно предстоит оплатить госпошлину. Иногда целесообразно отказаться от собственности, чтобы не осуществлять процедуру.

Источник: https://v-ipoteke.ru/pogashenie-ipoteki/v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом

Наследование квартиры в ипотеке в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  • есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен.

Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ.

Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми.

В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

[attention type=yellow]

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

[/attention]

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

  • от ЗППП;
  • от употребления алкоголя или наркотических средств;
  • от хронических болезней;
  • от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

  • наследники;
  • созаемщик или поручитель;
  • страховая компания;
  • сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду.

В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов.

Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию.

Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/ipoteka-i-smert-zaemshika.html

Все о банке
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: