Ссудный счет 455

Содержание
  1. Ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования
  2. Виды ссудных счетов.
  3. Комиссия за ведение ссудного счета.
  4. Давайте вместе разберем почему
  5. Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета
  6. Cсудный счет в банке — что это такое?
  7. Что такое ссудный счет в банке
  8. Документы, для открытия счета
  9. Классификация ссудных счетов
  10. Номер ссудного счета
  11. Комиссия за ведение
  12. Нужен ли ссудный счет клиенту
  13. Как открыть и закрыть ссудный счет
  14. Заключение
  15. 455 Счет в банке это
  16. Виды ссудных счетов
  17. Номер ссудного счета. Нужен ли он заёмщику?
  18. Особенности ссудного счета в банке простыми словами
  19. Суть понятия
  20. Условия открытия и необходимые документы
  21. Виды
  22. Основные отличия ссудного счёта от расчётного
  23. Почему банки утаивают номер ссудного счета — когда его надо знать
  24. Что делать?
  25. Кредит один, а счетов несколько
  26. Почему банки не сообщают номер ссудного счета
  27. Когда могут потребоваться реквизиты ссудного счета
  28. Ссудный счет — как открыть и зачем он нужен?
  29. Что из себя представляет ссудный счет?
  30. Особенности ссудного счета
  31. Нумерация ссудных счетов
  32. Зачем нужен ссудный счет?
  33. Как закрыть ссудный счет?
  34. Что такое номер ссудного счета
  35. Судовой счет
  36. Что это – ссудный счет в банке?
  37. Что нужно знать о ссудном счете и его номере?
  38. Номер
  39. Ведение счета
  40. Комиссия за ведение счета
  41. Возврат комиссии

Ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования

Ссудный счет 455

При оформлении кредита, многие сталкиваются с понятием ссудный счет. Не все потребители понимают для чего он нужен. Многие думают, что ссудный счет в банке это счет, который нужен для погашения кредита. В чем то они правы, но основная  смысловая нагрузка несколько другая.

Cсудный счет в банке это

Каждый раз, когда клиенту выдается кредит, автоматически открывается ссудный счет. Если клиент является счастливым обладателем сразу нескольких кредитов, то к каждому из них подвязан ссудный счет.

Виды ссудных счетов.

Виды ссудных счетов

В бухгалтерском учете есть пять основных видов ссудных счетов. Различаются они по специфике проведения банковских операций:

  • Простой. Счет формируется при единоразовом кредитовании. Дебет счета открывается один раз и показывает сумму выданного кредита. По мере погашения кредита дебетовый остаток становится меньше за счет ежемесячных взносов.
  • Особый. Открывается для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств, в этом случае, позволяет как погашать имеющийся долг, так и увеличивать дебетовый остаток.
  • Специальный. Открывается только для юридических лиц и только в единственном экземпляре. Нужен для учета векселей.
  • Контокоррентный. Это некая совокупность расчетного и ссудного счетов. В этом случае на этом счете учитывают взаимные обязательства банка и клиента.
  • Овердрафт. Счет, позволяющий снимать сверх лимита денежных средств.

Ссудные счета для кредитования физических лиц

Комиссия за ведение ссудного счета.

В обществе до сих пор идут споры по поводу комиссий за ведение ссудного счета. По юридическим лицам все понятно – она есть и это правомерно со стороны банка. Весь вопрос в комиссии за ведение ссудного счета физическим лицам.

Согласно постановлению арбитражного суда №8274/09, банки не могут взимать плату за ведение ссудного счета. Так как он выступает в роли сопутствующей услуги при оформлении кредита, то кредитная организация не может взимать с клиента плату, как за отдельную операцию.

Сегодня на рынке еще есть банки, которые, пользуясь доверием граждан, снимают комиссии за ведение ссудных счетов. Это – незаконно. Если, все таки, это произошло, необходимо написать претензию в банк-кредитор.

[attention type=yellow]

Банкиры обязательно отреагируют и вернут заемщику сумму, которую удержали в счет ведения ссудного счета. В случае если претензия не помогла вернуть уплаченную сумму, то необходимо обратиться в Роспотребнадзор.

[/attention]

При ежемесячном погашении кредита, плановая сумма попадает именно на ссудный счет, разбиваясь при этом на проценты и основной долг. Многие из клиентов, ошибочно, думают, что переводить платеж нужно именно на ссудный счет. Этого делать, как минимум, не стоит!

Погашение кредита через ссудный счет в банке это риск

Давайте вместе разберем почему

При выдаче кредита, заемщику открывается банковский счет 40817 – если заем зачисляется на карту, 42301 – если заем перечисляется на счет «до востребования». В момент выдачи, к этому счету автоматически подвязывается ссудный счет 455, плюс 47427 – срочные проценты.

Теперь рассмотрим два варианта погашения.

  1. Без возникновения просроченной задолженности.

При наличии на счете 40817(42301) необходимой суммы, в дату платежа происходит списание с обязательным отражением операции в ссудном счете. Теоретически ежемесячный платеж можно переводить сразу на ссудный, но!

  1. Если возникла просроченная задолженность по кредиту, то помимо счета 455 и 47427

автоматически открываются счета:

  • 45815 – просроченный основной долг;
  • 45915,91604 – просроченные проценты.

Поэтому если заемщик внесет ежемесячный платеж на 455 счет, не факт, что в первую очередь сумма пойдет на погашение просроченной задолженности. Все зависит, от того в каком порядке в банке-кредиторе подвязаны счета.

Есть вероятность того, что вся сумма уйдет в погашение основного долга (455) и срочных процентов (47427). Как итог, просроченная задолженность не закрыта.

Кредитная история портится, проценты на просрочку начисляются, сумма задолженности растет.

НУЖНО ЗНАТЬ! Погашение кредита необходимо осуществлять только зачислением на счет 40817 (42301).

Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета

Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета

Открыть ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования. Это обязанность со стороны банка по причине закона о бухучете – данный счёт нужен, прежде всего, самому банковскому учреждению, которое обязано вести бухгалтерский учет (разъяснение Верховного Суда РФ).

Важно знать, что никаких документов для открытия ссудного счета не нужно, хотя на многих ресурсах встречается информация, что документы необходимы.

Кредитное учреждение открывает ссудный счет автоматически в момент выдачи кредита заемщику. Закрыть ссудный счет также не составит никакого труда. Он закрывается автоматом после погашения кредитных обязательств перед банком.

Никаких дополнительных действий для его закрытия от клиента не требуется

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/ssudnyj-schet/

Cсудный счет в банке — что это такое?

Ссудный счет 455

Многие граждане при получении кредита слышали такое понятие, как ссудный счет. Важно учитывать, что ссудные счета бывают разными и во многом зависят от статуса клиента: физическое или юридическое лицо. Рассмотрим в статье, для чего он создается при получении кредитного договора, и какие документы потребуется подготовить для банка.

При оформлении кредита помимо расчетного счета оформляется ссудный. Рассмотрим в статье, что это такое, и для чего он необходим финансовым компаниям. Отдельное внимание уделим классификации счетов. Дополнительно отметим, каким образом происходит его открытие и закрытие.

Что такое ссудный счет в банке

Ссудный счет (с/с)– специальная запись в финансовой компании, которая открывается при выдаче кредита. У многих клиентов возникает вопрос: зачем нужен ссудный счет, когда есть расчетный? Важно понимать, что в рамках каждого счета проводятся свои операции.

Ссудный счет используется исключительно для проведения бухгалтерских проводок. На нем отражается дебет и кредит по договору. Проводки выглядят примерно следующим образом:

Сумма кредита 200 000,00ДебетКредит
200 000,00+ 10 000— 190 000,00
190 000,00+10 000— 180 000,00
180 000,00+ 30 000— 150 000,00

Независимо от того, как клиент оплачивает долг по кредиту, информация по с/с ежедневно обновляется.

Важно учитывать, что по каждому кредиту открывается свой судный счет, который полноценно отражает дебет и кредит. Это помогает оценивать платежеспособность клиента, в том числе при одобрении нового займа.

Документы, для открытия счета

На самом деле клиенту совершенно не нужно предъявлять никакие документы финансовой компании, для открытия счета. Вся необходимая документация предъявляется заемщиком при оформлении заявки на получение финансового продукта.

Что касается юридических лиц, то в данном случае кредитные специалисты могут запросить дополнительную документацию.

Документы для юридических лиц:

  • Для подтверждения юридической способности заемщика. Сюда включен: устав компании, свидетельство о регистрации ЮЛ, лицензия на осуществление деятельности (при наличии). Дополнительно могут запросить приказ, согласно которому руководитель или его заместитель выполняют свои обязанности.
  • Документация для оценки платежеспособности клиента. В данном случае потребуется подготовить бухгалтерский баланс, отчет по оплате налогов и иных обязательных платежей, выписки со счетов, бизнес-план.
  • Дополнительная документация. В данном случае могут запросить документы на залоговое обеспечение (если подразумевает программа кредитования), карточка с образцами подписи и т.д.

Все перечисленные документы следует предъявлять исключительно в оригинале. Копии принимаются только по согласованию сторон.

Классификация ссудных счетов

Для удобства все с/с делятся на пять основных видов, которые различаются между собой по специфике проведения банковских операций. Специально для вас рассмотрим каждый вид.

Классификация:

ПростойСамый востребованный, который в большинстве случаев используется при выдаче кредита. Кредитное учреждение только один раз открывает счет, при оформлении финансового продукта и отражает на нем всю динамику погашения.С каждым поступлением дебет становится меньше на сумму платежа по договору.
ОсобыйЦел его создания — это вести полноценный учет обязательств по кредитной линии. Как правило, применятся в том случае, когда у клиента сразу несколько кредитов.
СпециальныйСоздается при кредитовании юридических лиц. Необходим для ведения учета векселей или иных ценных бумаг.
КонтокоррентныйСоздается, чтобы учитывать обязательства сразу двух сторон сделки.
ОвердрафтБлагодаря ему можно при необходимости получить денежные средства сверх оговоренного лимита на фиксированный срок. В большинстве случаев он открывается по кредитным картам.

Номер ссудного счета

Номер ссудного счета состоит из 20 цифр. При этом важно учитывать, что это не случайная комбинация, которая автоматически устанавливается со стороны компании, а специальная с конкретными значениями.

счета:

  1. Первые пять цифр берутся из положения 385 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории РФ»;
  2. Следующие три цифры отражают валюту, в которой происходит оформление. Рублевый счет – 810, Доллары – 840, Евро – 978;
  3. Далее ключ в виде одной цифры;
  4. Следующие 4 цифры отражаю код филиала финансовой компании, согласно внутреннему регламенту кредитора;
  5. Последние 7 цифр – это уникальный номер для каждого клиента, который устанавливает финансовое учреждение.

Первый четыре пункта должны учитывать все финансовые организации, представленные на рынке. Если этого не будет, то произойдет просто путаница, в результате которой возникнут проблемы с зачислением денег.

Комиссия за ведение

С физических лиц кредиторы не берут плату за открытие и ведение ссудного счета. Что касается юридических лиц, то для них также не предусмотрена комиссия за ведение.

Однако на практике часто бывает, что финансовые учреждения, с целью получения дополнительной прибыли, прописывают сбор в кредитном соглашении. Сумма небольшая и начисляется в течение всего срока действия договора и автоматически списывается в отчетную дату.

В рамках закона каждый клиент может подать в суд и отменить сумму комиссии. В этом случае потребуется подготовить претензию и приложить подтверждающие документы.

Нужен ли ссудный счет клиенту

В интернете можно встретить много советов от «умников» которые советуют заемщикам вносить оплату исключительно на номер с/с. Объясняют они это тем, что при зачислении на расчетный счет банки сами решают куда и сколько списать денег. При этом могут удерживать дополнительные деньги за различные операции.

Каждый клиент должен знать, что зачислить средства на ссудный счет технически не получиться. Такой возможности нет ни в:

  • личном кабинете, любого банка
  • кассе
  • банкомате
  • платежном терминале

Такие ограничения созданы в результате создания закона со стороны государства. Суть закона заключается в том, что заемщикам запрещается вносить оплату на ссудные счета, поскольку погашение предусмотрено исключительно через расчетный.

Поэтому не стоит тратить время, поскольку способ оплаты определен на законодательном уровне, и един для всех.

Как открыть и закрыть ссудный счет

Важно понимать, что открытие ссудного счета – это обязательная процедура при получении финансового продукта. При этом зачастую клиенты даже не знают о его наличии, поскольку его номер не фигурирует в договоре. В результате этого со стороны клиента не нужно заполнять заявление или выражать просьбу в устной форме. При этом неважен статус клиента: физическое или юридическое лицо.

Закрывается ссудный счет автоматически со стороны финансовой компании сразу после того, как заемщик полностью выплатит долг. Никаких заявлений заемщику также писать не требуется.

Заключение

В завершение следует отметить, что ссудный счет открывают все финансовые учреждения при выдаче кредита своему заемщику. Писать специальные заявления и предъявлять документы для этого нет необходимости.

Для каждого клиента определен свой вид счета. В результате этого для обычных физических граждан используют простые, а для компаний специальные. Для погашения задолженности клиенту не требуется с/с, поскольку деньги зачисляются на расчетный счет по номеру договора или иным способом, который оговорен договором.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/ssudnyj-schet-v-banke-protsedura-otkrytiya-i-zakrytiya-komissiya-za-vedenie-i-klassifikatsiya

455 Счет в банке это

Ссудный счет 455

Ссудный счет в банке – это счет, который открывается в обязательном порядке при выдаче кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору. Сколько одному заемщику выдано кредитов, столько таких счетов будет открыто банком.

Это счёт внутреннего учёта (счёт банка, а не клиента), и он не предназначен для расчетных операций. По дЕбету счета отражается выдача займа, по крЕдиту – его погашение.

Операции, которые отражаются по дебету и кредиту ссудного счёта (движение задолженности), постоянно корреспондируются (соотносятся) с расчётным счётом.

Обратите внимание на разницу между расчётным и ссудным счётом.

  1. Первый открывается на основании договора банковского счёта, что является основным и единственным признаком понятия «счёт», которое приводится в статье 11 Налогового кодекса РФ. По договору банковского счета (далее цитируем ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Примем во внимание, что такой договор заключается только по обоюдной воле каждой из сторон: банка и заёмщика.
  2. Для открытия второго – договор банковского счёта не заключается, поскольку это прямая обязанность банка (он выполняет указание ЦБ РФ). Открытие ссудных счетов происходит без согласия заёмщика (оно не требуется), т.е. его воля в этих случаях не выражается. По сути, такие счета не соответствуют критериям, определённым в ст. 11 НК РФ, т.е. не являются «счетами» в нашем обычном представлении, когда через них банк ведёт расчёт со своими клиентами.

Кстати, комиссию за открытие ссудного счёта банки брать не имеют права, что неоднократно разъяснялось Верховным Судом РФ при разборе дел, связанных с кредитными спорами физ.лиц и банков.

Сделанные нами промежуточные выводы помогут нам в дальнейших рассуждениях.

Виды ссудных счетов

В зависимости от нюансов проведения кредитных сделок, в банковском учете различают 5 видов ссудных счетов:

  1. Простой. Открывается при разовом кредитовании. Дебет такого счета вводится разово и отражает сумму выданного кредита. По мере погашения обязательств должника дебетовый остаток уменьшается за счет кредитовых оборотов (поступлений).
  2. Особый. Предназначен для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств здесь возможно и в счет погашения уже имеющегося долга, и для увеличения дебетового остатка.
  3. Специальный. Счет может открываться только для юридических лиц и исключительно в единственном экземпляре. Предназначен для учета векселей.
  4. Контокоррентный. Это некий гибрид расчетного и ссудного счетов. На нем учитывают взаимные обязательства банка и клиента.
  5. Овердрафт. Такой счет предоставляет возможность перерасхода средств и подразумевает автоматическое погашение долга за счет первых же поступлений.

Номер ссудного счета. Нужен ли он заёмщику?

Банк не всегда доводит информацию о номере ссудного счета до сведения заемщика. На этапе заключения договора он и не сможет этого сделать, т.к. ссудный счёт открывается (и ему присваивается номер) вместе с выданным кредитом уже после его оформления. Считается, что клиенту эти заморочки не нужны.

В кредитном договоре прописывается номер расчётного счета, с которого банк обязуется в дату очередного платежа списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности посредством внутренних бухгалтерских проводок. Номер же ссудного счета можно увидеть, как мы ранее сказали, в интернет-банке, например, в Сбербанке Онлайн. А нужно ли нам непременно знать этот пресловутый номер?

Любой номер ссудного счета в банке начинается с цифр 455. Заемщикам же, как правило, сообщают счет для гашения своих обязательств, начинающийся с 423 или 408. Это обычные счета вкладов и текущие расчётные счета, с которыми можно проводить любые приходные и расходные операции. Деньги заемщиков сначала поступают на них, а потом списываются банком на уплату займа и процентов.

Интернет пестрит рекомендациями любыми способами узнать у банка свой номер ссудного счета и вносить платежи именно на него.

Апеллируют люди в подобных воззваниях к тому, что банки хитрят и распоряжаются расчётными счетами, как хотят: часть погашенной ежемесячной суммы списывают на погашение тела кредита, другая часть уходит на проценты, третья на штрафы и пени, четвёртая на другие кредитные комиссии и доп. платежи.

То есть проявляют самостоятельность и могут удержать с вашего очередного взноса необоснованные платежи, которые банк в случае возникновения спорной ситуации и обосновать не сможет. В общем, делают так, как им удобно и выгодно.

Заёмщики же должны быть уверены, что деньги, которые они платят банкам в счёт погашения задолженности, попадают туда, куда нужно, т.е. прямиком на ссудный счёт.

А значит задача заёмщиков – узнать номер ссудного счёта (например, направив запрос в банк) и оплачивать задолженность непосредственно на него, и в этом случае они будут независимы от банковского самоуправства и твердо уверены, что гасят именно тело долга, а не штрафы или незаконные комиссии.

К слову, если должник сильно проштрафился (допустил серьёзную просрочу и попал на неустойку), то банк в первую очередь согласно закону и договору спишет именно штрафные платежи, а платёж в счёт погашения тела долга будет самым последним – из того, что останется. А бывает, что и ничего уже не остаётся… Вот к чему весь сыр-бор.

Даже если вы узнаете заветный номер, то тогда вы однозначно добавите себе хлопот.

  • Во-первых, списание процентов по кредитам (тех, которые прописаны в договоре с банком) производится на совершенно другом счете, который начинается с цифр 706. Поэтому при внесении очередного ежемесячного платежа вам придется самостоятельно дробить его на основной долг и проценты, чтобы внести нужную сумму на нужный счет (а дадут ли заёмщику возможность самостоятельно зачислить деньги на этот внутренний счёт в банке, это ещё вопрос?). В случае с погашением долга на текущие счета всю эту «лишнюю работу» за вас делают работники банка. Они вручную распределяют суммы поступлений на нужные счета в соответствии с графиком гашения.
  • Во-вторых, игнорирование оплаты неустойки (если таковая появилась) – это прямое нарушение кредитного договора, самим же заёмщиком подписанного, между прочим. Он сам её будет рассчитывать (это же касается других платежей, заявленных в договоре) и он знает, куда её зачислить? Берут большие сомнения на этот счёт.
  • В-третьих, из ряда документов ЦБ РФ, заявлений Верховного Суда РФ, постановлений ФАС и указа Президента РФ следует прямой запрет на получение (внесение) денег налогоплательщиками (проведение расчетов с банком) через ссудные счета, минуя свои расчетные счета.

Источник: https://anapanews.ru/2019/11/15/455-schet-v-banke-jeto/

Особенности ссудного счета в банке простыми словами

Ссудный счет 455

При оформлении кредита клиенты редко вчитываются в условия договора и не пытаются разобраться в указанных в нём понятиях. И поэтому, впервые столкнувшись с термином «ссудный счёт», заёмщик начинает интересоваться его значением и применением.

Открытие ссудного счёта происходит автоматически при выдаче кредита и является обязательной частью процедуры кредитования. В первую очередь он необходим самому банку, который обязан вести учёт расходных и приходных операций по кредитным договорам.

В данной статье будет подробно описано, что такое ссудный счёт и для чего его открывают.

Суть понятия

Ссудным называется специальный счёт, который кредитное учреждение (банк) открывает для каждого клиента, оформляющего займ. Если заёмщик оформляет сразу несколько кредитов, то ко всем займам привязывают ссудные счета.

Для погашения задолженности плательщику нужно прийти в банк и назвать дату и номер договора, после чего деньги зачислятся на ссудный счёт. На нём отражается движение денежных средств – сумма полученных займов, их погашение, отсутствие просрочек.

Как только вся задолженность перед финансовой организацией будет погашена, он автоматически закроется.

Главное предназначение такого счёта – учитывать текущую задолженность по выданному кредиту. Его нельзя использовать для осуществления других разновидностей расчёта, в том числе и между банковскими организациями.

Заёмщик не может производить расчёты или снимать денежные средства по номеру ссудного счёта, т. к. он используется исключительно для зачисления платежей по кредиту.

Его номер носит технический характер и функционирует только в рамках внутренней работы банковского учреждения.

Он сообщается клиенту только после выдачи кредита и состоит из 20 цифр:

ЦифрыЗначение
1, 2, 3, 4, 5Номер балансового счёта
6, 7, 8Код валюты, в которой осуществляются операции
9Ключ
10, 11, 12, 13Код филиала
14, 15, 16, 17, 18, 19, 20Специальный уникальный номер, который присваивается системой

В договоре указывают номер расчётного счёта, но потом уже в интернет-банке можно увидеть совсем другой номер.

Сначала банковская организация открывает клиентам дебетовые счета, на которые заёмщики должны вносить денежные средства, после чего деньги автоматически списываются с таких вот дебетовых счетов на ссудные. Получается некий взаимозачёт. Однако, здесь следует учитывать одно НО.

Если заёмщик будет зачислять на р/с деньги сверх минимального взноса по кредиту для его досрочного погашения, то по окончанию месяца средства могут автоматически списаться лишь на минимальную сумму.

[attention type=red]

При этом остаток так и будет оставаться на дебетовой карте. Это необходимо знать, когда действуют льготные кредитные программы, к примеру, в течение первых десяти месяцев 0%, а потом происходит начисление процентов.

[/attention]

Кроме этого многие заёмщики утверждают, что большинство банков самостоятельно распределяют средства, находящиеся на дебетовых картах. Допустим, одна часть денег может уйти на оплату процентов, другая – на оплату основного долга и т. п.

Таким образом, когда заёмщик сам вносит средства на ссудный счёт, он точно уверен в том, что они полностью идут на погашение кредита.

В соответствии с постановлением арбитражного суда банки не имеют права взимать с клиентов комиссию за обслуживание ссудного счёта, т.к. это сопутствующая услуга при оформлении займа.

Но некоторые банки пользуются доверием клиентов и взимают плату за его ведение.

Подобные действия незаконны, и если они произошли, нужно обратиться с претензией о возвращении уплаченной суммы в кредитную организацию или сразу в Роспотребнадзор.

Условия открытия и необходимые документы

В случае с физическими лицами единственное условие для открытия ссудного счёта – оформление кредита. Что касается юридических лиц, тут всё немного сложнее т. к. нужно будет собрать определённые документы. Потребуется предоставление:

  • устава;
  • регистрационного свидетельства;
  • учредительного договора;
  • лицензии на право деятельности;
  • приказа о назначении руководства;
  • бухгалтерского баланса;
  • прибыльно-убыточного отчёта;
  • выписки из текущих лицевых счетов;
  • финансового прогноза предприятия;
  • бизнес-плана с технико-экономическим обоснованием;
  • договора кредитования;
  • документации по залогу;
  • карточки с образцами подписей.

Виды

Ссудные счета могут быть:

  1. По режиму функционирования:
    1. Простыми. Их открывают физическому лицу в случае единоразового кредитования. Дебет счёта открывается один раз и отражает сумму выданного займа. По мере погашения задолженности будет происходить уменьшение дебетового остатка благодаря внесению ежемесячных платежей;
    2. Особыми. Они предназначаются для учёта обязательств по нескольким кредитным линиям. Зачисление денег способствует не только погашению имеющегося долга, но и увеличению дебетового остатка;
    3. Специальными. Их открывают только юридическим лицам и только в одном экземпляре. По ним ведут учёт ценных бумаг;
    4. Контокоррентными. Представляют собой некое объединение расчётного и ссудного счетов. Они учитывают взаимные обязательства каждой стороны (как банковской организации, так и заёмщика);
    5. Овердрафтными. Они позволяют заёмщику снимать денежные средства сверх лимита.
  2. По целям открытия:
    1. Накопительно-расходными. По ним обрабатываются операции по дебетовым и кредитным счетам. Их открывают и физическим, и юридическим лицам. Например, открытие кредитных карт, по которым держатели осуществляют расходные операции и помимо этого накапливают личные средства;
    2. Депозитно-ссудными. Их открывают для обслуживания вкладчиков;
    3. Валютными с кредитным оборотом. Они открываются при рефинансировании долговых обязательств и, в свою очередь, бывают:
    4. Оборотно-платёжными;
    5. Оборотно-сальдовыми;
    6. Сальдово-компенсационными.

Основные отличия ссудного счёта от расчётного

РасчётныйСсудный
Чтобы его открыть, необходимо подписать специальный договор на открытие и обслуживаниеДля его открытия не требуется предварительное подписание договора
Его открывают только с согласия клиентаДля его открытия согласие клиента не нужно
С помощью него можно проводить платежи, получать наличные и осуществлять другие банковские операцииС помощью него нельзя произвести расчёты с клиентами, получить наличные, оплатить платежи. Он используется только для зачисления платежей по кредиту
Банк может взимать, а может и не взимать плату за его открытие и обслуживаниеПо закону комиссия за обслуживание равна 0

Источник: https://VFinansah.com/banks/ssudnyy-schet-v-banke

Почему банки утаивают номер ссудного счета — когда его надо знать

Ссудный счет 455

Недавно ко мне обратился старый приятель за советом. У него приключились неприятности с бизнес-партнёром, которые привели сначала к суду, а потом к тому, что у него арестованы все счета. Приставы планируют получить с него крупную сумму, а он собирается судиться дальше.

Подробности этой истории не так важны, мне интересно другое — у него арестован счёт в банке, где он взял кредит пару лет назад.

Деньги, которые он внёс в качестве ежемесячного платежа на текущий счет, банк перечислил приставам. В итоге, он вышел на просрочку, после чего ему начали звонить из банка и… требовать оплаты.

Понятно, что как только деньги поступят на счёт, то банк их снова отправит приставам.

Банку, конечно, не нужны просрочки, но если приставы требуют арестовать счёт и списывать с него средства, то банк должен этот запрос исполнить.

В общем, к существующей проблеме прибавилась ещё одна, — теперь у моего приятеля испорчена кредитная история, растёт долг переда банком, а банк ещё и штрафы начисляет.

Что делать?

Мой приятель, вообще готов погасить кредит полностью — ему оставолсь платить несколько месяцев, и оставшаяся сумма для него вполне реальна.

Проблема только в том, что из-за ареста счета он не может этого сделать.

В банке ему предложили только написать заявление на реструктуризацию, тогда может быть банк предоставит ему «кредитные каникулы». На месяц.

А что потом? Неизвестно, когда у моего знакомого снимут арест со счёта. В общем, проблему надо решать.

Тем более, что самое простое решение в банке ему… не подсказали.

Кредит один, а счетов несколько

Когда человек берёт кредит в банке, то снимает он их со своего личного счета (его номер начинается с цифр 408 или 423), а зачисляются они с ссудного счета (номер начинается на 455).

Когда клиент вносит деньги в погашение кредита, то деньги с личного счета перечисляются сначала на счёт для уплаты процентов, а потом на ссудный счёт для погашения кредита. Если были просрочки и штрафы — то ещё и на эти другие счета.

[attention type=green]

Банку не всё равно откуда деньги будут попадать на ссудный счёт. Их можно внести на другой счёт (например, на счёт поручителя) или перечислить сразу на ссудный счет напрямую .

[/attention]

Вот последний вариант я и порекомендовал приятелю. Говорю: иди в банк проси реквизиты счетов, куда напрямую платить проценты, штрафы (если есть) и сам кредит. И вноси напрямую через кассу или через другой банк.

Почему банки не сообщают номер ссудного счета

История на этом не закончилась. Когда мой знакомый пришёл в банк, то ему категорично отказали: «Мы номер ссудного счёта не сообщаем!».

Банки действительно неохотно сообщают клиентам номера ссудных счетов. И на это есть определённые причины:

  • Ссудный счёт — это счёт банка, а не клиента. Он открывается для банка, чтобы банк знал, сколько ему должен тот или иной клиент.
  • У каждого банка есть определённая стандартная процедура платежей по кредиту. А прямые поступления на ссудный счет его могут нарушить. Допустим, клиент должен по графику вносить платёж 10-го числа, а он взял и перечислил деньги 5-го. Нужно перестраивать график.
  • Знание ссудного счёт может дать клиенту возможность злоупотребления. Например, погашать только долг, но не платить проценты.

Но когда возникает необходимость, банки всё-таки готовы выдать такую информацию. Главное «прорваться» через операциониста, который не понимает, зачем клиенту это нужно, и думает, что можно просто отфутболить человека.

С моим приятелем, всё закончилось благополучно. Немного посопротивлявшись, менеджер принял у него заявление на полное досрочное погашение кредита, и распечатал реквизиты куда ему нужно платить.

Когда могут потребоваться реквизиты ссудного счета

Реквизиты для прямого погашения могут потребоваться или тогда, кода почему-то нет возможности воспользоваться личным счётом. Это не только арест счёта. Иногда, в случае перекредитования, банки требуют реквизиты ссудных счетов для того, чтобы исключить возможность мошенничества (деньги перечислили, а клиент не стал гасить кредит и все деньги снял).

В большинстве случаев реквизиты ссудного и прочих счетов клиенту не нужны.

Подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь с процедурой расчётов по кредиту, в нём прописанной. И если её самовольно нарушить, прислав деньги на ссудный счёт, не уведомляя об этом банк заранее, то сложно предсказать, как среагирует банк.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/bankomat/pochemu-banki-utaivaiut-nomer-ssudnogo-scheta--kogda-ego-nado-znat-5ccf058a3e66cc00af04cf80

Ссудный счет — как открыть и зачем он нужен?

Ссудный счет 455

В области банковского дела встречаются различные счета. Одни счета хорошо известны даже малознакомым с  банками людям, например, текущий счет, депозитный счет и т.п., другие используются внутри банка для проведения операций.

Именно о них мало что известно, поскольку напрямую клиенты банков ими не пользуются. К таким счетам можно отнести ссудные счета. Они работают при кредитных операциях: выдача и погашение ссуд, кредитов, займов, овердрафтов и пр.

Довольно много сейчас на форумах пользователи обсуждают возможности вносить деньги для погашения кредитов напрямую на эти счета.

На самом деле в этом нет никакой необходимости, поскольку для погашения заемщику банк открывает простой текущий счет (408..).

На него можно вносить средства для погашения кредита, а списание происходит автоматически. Разберемся, что такое ссудный счет и для чего он нужен?

Что из себя представляет ссудный счет?

Это спецсчет, который открывается кредитором при выдаче ссуд\кредитов. Он предназначается для обязательного учета долга заемщика.  Для каждого кредита или даже кредитной карты открывает отдельный ссудный счет. Этот вид счета принадлежит к внутренним счетам и не предназначен для иных задач, кроме как отражения выдачи и погашения кредитного долга.

Если сделать выписку по ссудному счету, то по Дт будет отражена выдача кредитных средств, а по Кт – погашение. Сравнить движение по ссудному счету можно по расчетному счету, на который непосредственно вносятся платежи. Эти два счета корреспондируют между собой.

Многие заемщики интересуются, в чем между ними отличия? Расчетный счет может открываться  на основании договора между кредитной организацией и заемщиком. Это является основной чертой счета, которая указана в ст. 11 НК РФ.

Согласно ГК РФ ст.845, банк обязан зачислять приходящие на счет деньги клиента, а также выполнять его распоряжения, касаемые распределения средств.

Договор расчетного\текущего счета заключается при обоюдном согласии банка и клиента.

Для открытия ссудного счета, банку не требуется предварительного согласия заемщика. Это его прямая обязанность, поскольку этого требуют указания и нормы ЦБ. Это всего лишь дополнительные действия кредитора при выдаче ссуд. Через ссудные счета ведется внутренний финансовый учет. При необходимости к этим счетам имеют доступ налоговики или судебные приставы.

Особенности ссудного счета

Выделим особенности ссудного счета:

  • Это не самостоятельная услуга банка, а сопутствующая. Отдельно без выдачи кредита\ссуды ссудный счет открыт быть не может.
  • Открытие ссудных счетов является прямой обязанностью кредитной организации в силу требований правил бухучета и ЦБ. Ранее банки вводили комиссию за открытие таких счетов. После многочисленных судебных исков, были введены поправки в законодательство, запрещающие взымать комиссию. Это склоняется к тому, что все расходы банка по открытию и ведению счетов должны покрываться за счет тех средств, которые вносит заемщик для погашения долга.
  • Ссудный счет является техническим. Об его открытии банку не нужно уведомлять налоговые органы. Что касаемо других счетов, открытых на имя клиентов, банк обязан уведомить налоговую службу на следующий день. При задержке уведомления даже на день на банк накладывается штраф.
  • Заемщику не нужно закрывать свой ссудный счет при погашении кредита. Как только Дт сойдется с Кт, счет закроется автоматически банком.

Нумерация ссудных счетов

Как и все остальные счета, ссудный счет состоит из 20 цифр. Комбинация начинается с 455. Далее идут комбинации цифр, которые имеют свое обозначение. Итак,

  • Первые три цифры обозначают тип заемщика. Комбинация 455 обозначается физлиц.
  • Последующие две цифры – срок кредита.
  • Следующие три цифры код валюты. Для рублей – 810, евро – 978, доллар – 840.
  • Следующая цифра – ключ. Она рассчитывается по формуле, куда входят все цифры счета и последние три цифры БИКа банка..
  • Далее идет комбинация из 3-4 цифр (в зависимости от банка), обозначающая код отделения банка.
  • Следующие (1-2) цифры обозначают тип кредита.
  • Последние оставшиеся цифры – это порядковый номер счета.

Таким образом, ссудный счет состоит из логически связанных цифр. Это не просто набор 20-значного числа. Глядя на него, банковский сотрудник может получить всю информацию о кредите заемщика.

Зачем нужен ссудный счет?

Открытие ссудного счета является сопутствующим и обязательным действием Банка при выдаче кредитных средств. На нем будет учитываться выдача ссуды и последующие погашения. Эти счета необходимы для внутрибанковского учета всех операций по кредиту. Открывать ссудные счета от банка требуется действующее законодательство и нормы бухучета.

Многие форумы пестрят сообщениями, что банк умышленно скрывает от заемщиков их ссудные счета, чтобы они напрямую не могли погашать свои долги. На самом деле пользователи раздули бурю в стакане воды.

[attention type=yellow]

Банку нет необходимости указывать информацию о ссудном счете. По своей природе они не предусмотрены для расчетных операций, а значит, что и вносить напрямую на них деньги заемщик не может.

[/attention]

Для целей погашения заемщику открываются обычные текущие счета, с которых идет списание в счет погашения задолженности.

Информация о ссудном счете обычно содержится в индивидуальных условиях заемщика.

При желании заемщик всегда может запросить выписку со своего ссудного счета в банке. Она будет полностью отражать движение по кредиту от момента выдачи до момента списания.

Почему же пользователи форумов так настойчиво пишут о том, что у них право вносить средства напрямую на ссудный счет, чтобы они шли на погашение задолженности.

Это связано с тем, что при внесении средств на текущий счет, который открывается для погашения кредита, банк вправе их списывать на комиссии, на возникающие пени и штрафы. Например, заемщик не оплачивал по кредиту, у него возникли пени. Если он внесет средства на текущий (408..

) счет, то в первую очередь спишутся все пени и штрафы, неустойки, потом проценты, и лишь оставшиеся средства, если там что-то останется, идет погашение основного долга. С ссудного счета банк списывает только на погашение основного долга.

Лайфхакеры, дабы избежать подобных действий, рекомендуют вносить средства напрямую на ссудный счет. На деле, это все пустые слова, поскольку технически это невозможно. Как было сказано выше, ссудный счет не служит для расчетных операций, а значит, что напрямую вносить на него средства заемщик не может.

Как закрыть ссудный счет?

Особых действий по закрытию ссудного счета заемщику предпринимать не нужно. Открывается он автоматически и закрывается тоже так же при условии полного исполнения обязательств должника перед банком. На закрытие также не требуется писать дополнительных заявлений. Банк все сделает сам. Подавать информацию о закрытии ссудного счета в налоговую не требуется.

Источник: https://investor100.ru/ssudnyj-schet-kak-otkryt-i-zachem-on-nuzhen/

Что такое номер ссудного счета

Ссудный счет 455

Ссудный счет в банке отражает всю “картину” (движение) денежных средств по вашему кредиту в банке. Будь то платежи или расходы, все будет в точности отражаться в ссудном счете, и с вас не должна сниматься никакая плата (комиссия) за пользование данным счетом, некоторые банки пытаются получить за это деньги – придумывая новые и новые комиссии за разные услуги.

Судовой счет

Ссудный счет – это счет, на котором отражается движение заемных денежных средств.

Ссудный счет отражает  поступление денежных средств при предоставлении их кредитными организациями и погашение (возврат) ссудной задолженности заемщиком и  не предназначен для расчетных операций.

Ссудный счет открывается  в соответствии с заключенным  кредитным  договором между банком и заемщиком.

Кредитные организации используют  ссудные счета  для отражения на своем балансе образование ссудной задолженности и ее погашение (возврат).

[attention type=red]

Ссудные счета характеризуются общей особенностью: дебет обозначает выдачу кредита, кредит – возврат кредита.

[/attention]Дебетовая (левая) сторона ссудного счета  всегда показывает имеющуюся задолженность заемщика перед банком

Ссудный счет  не является  отдельной, самостоятельной банковской услугой.

Открытие ссудного счета и пользование им  является сопутствующей услугой, которую банк оказывает заемщику при выдаче  кредита.  Ссудный счет – это всего лишь отражение движения заемных средств, это форма бухгалтерского учета, который банк ведет для контроля за выданными и возвращаемыми средствами.

Банк не должен  выдачу кредита обуславливать открытием и ведением ссудного  счета с требованием оплаты данной операции.  Законодательством не предусмотрена такая обязанность для заемщика. Задача банка –  выдать кредит заемщику, а ссудный счет это всего- навсего средство учета выдачи кредита и дальнейшего учета возвращения кредита.

Банки обязаны вести ссудный счет, но это обязанность не перед заемщиком, а в силу закона,  и поэтому заемщику не должна нести обязанность оплата за открытие и ведение ссудного счета.

Взимание платы за открытие и  ведение ссудных счетов с хозяйствующих объектов считается правомерным, а при рассмотрении отношений с физическими лицами следует опираться на закон «О защите прав потребителей», а также на закон  «О банках и банковской деятельности», где из пункта 2 части 1 статьи 5 следует,  что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Что это – ссудный счет в банке?

Понятие «ссудный счет» относится к области кредитования. Так в банковской практике именуются счета, на которых отражается движение средств заемщика по кредитам: приход (платежи по договору в адрес банка) и расход (снятие заемщиком денег со счета).

Возможно открытие нескольких ссудных счетов на имя одного клиента. Такое случается, если лицом получены несколько кредитов, приход и расход по которым учитываются банком раздельно.

Что нужно знать о ссудном счете и его номере?

Хотя учет средств внутри банка является его собственной задачей, до которой дело может быть только сотрудникам банка и налоговым органам, кое-какие особенности ведения ссудного счета могут быть полезны и заемщикам.

Первой и главной такой особенностью является то, что открытие ссудного счета не является самостоятельной услугой — это служит лишь дополнительным действием, предпринимаемым банком по кредитному договору. Стало быть, взимание по нему комиссии не допускается — такую позицию неоднократно высказывал Верховный суд РФ, разбирая дела, связанные с кредитными спорами между банками и физическими лицами.

В отношении юридических лиц и предпринимателей ситуация является спорной.

С одной стороны, ссудный счет в банке – это не услуга, а обязанность банка, предусмотренная законодательством о бухгалтерском учете; с другой — в России действует принцип свободы договора, а закон о защите потребителей к коммерческим отношениям не применяется.

В целом можно сказать, что ВАС РФ больше склоняется к тому, что все расходы банка, связанные с ведением счетов, должны погашаться из той платы, что банк получает за предоставление кредита и обслуживание организации.

Однако это положение не абсолютно, поэтому каждое конкретное дело может рассматриваться по-разному.

Информация о номере ссудного счета не всегда доводится до ведома заемщика, т. к.

на момент подписания кредитного договора ссудный счет еще не открыт (соответственно, и номер ему не присвоен). Только если практикой банка заведено предварительно резервировать номер счета, он может быть пропечатан в кредитном договоре.

Впрочем, банк может использовать и такой способ уведомления клиента о номере ссудного счета, как направление ему информационного письма.

Наконец, следует помнить, что в отличие от расчетного счета ссудный не требуется закрывать.

При полном погашении кредита банк обязан закрыть его самостоятельно. Не требуется и извещать налоговую о его открытии, т. к. этот вид счета является чисто техническим.

Номер

Как и все строгие операции, ссуды регламентируются общими положениями, так что даже номера имеют значение и отвечают стандартам (ссудные счета называют в соответствии с 385-П, положением  «О правилах ведения бухучета К. О. на территории РФ»).

В этом же документе каждый интересующийся может просмотреть список счетов кредитных организаций на балансе и вне его.

Что касается кредитного договора, чаще всего там нет ссудного счета, а вместо него значится депозитный до востребования.

Такой нюанс упрощает составление проводок за каждый операционный день в бухгалтерии и служит для удобства банка или другой финансовой организации, выдавшей кредит.

По сути, номер ссудного счета состоит из 20 цифр и строится по одному принципу во всех банковских организациях:

  • первые пять цифр берутся из положения 385-П;
  • следующие три – цифровой коды валюты займа (для рублей это 810);
  • одна цифра-ключ;
  • последующие четыре цифры соответствуют коду филиала, открывшего ссудный счет;
  • последние семь цифр – уникальная комбинация для каждого отдельного счета.

Если говорить совсем конкретно, юридические лица получают код от 45201 до 45209, физические – от 45502 до 45510, а в соглашении на кредит прописывается 42301 (депозитный счет до востребования). Ранее в Сбербанке ссудный счет проводился с 45201-09.

Ведение счета

Понимание операций, происходящих на счету по кредиту, позволит и заемщику лучше контролировать свои финансовые потоки.

Все операции и суммы отображены в двух разделах счета:

  • дебет – поступление займа, задолженность (траты);
  • кредит – возмещение кредита платежами установленной суммы раз в месяц, если иные способы не были описаны в соглашении.

С помощью ежедневных обновлений данных по ссудному счету клиент будет владеть полной информацией о своей задолженности, а банк вести достоверную бухгалтерскую отчетность.

Комиссия за ведение счета

Комиссия, то есть плата, за ведение ссудного счета законодательно одобрена только для юридических лиц.

Что касается частного заемщика, то для него работа с этими данными является сопутствующим выдаче кредита продуктом и должна быть бесплатной.

На эту тему до сих пор спорят, однако вердикт арбитражного суда № 8274/09.

Не оставляет простора для маневра – ни одна кредитная организация не может начислять комиссию за ведение ссудного счета для физического лица, будто это отдельная операция.

Но до сих пор недобросовестные банки и кредитные организации желают воспользоваться неосведомленностью своих клиентов и вполне открыто начисляют плату за ведение ссудного счета частным заемщикам.

Возврат комиссии

Если средства взяты незаконно – значит, их можно вернуть.

Важно действовать по точному плану, и государство окажется на вашей стороне в процессе урегулирования спора:

  • Нужно направить кредитной организации официальное требование возвратить незаконно взятую комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
  • Если компания откажется возмещать сумму по любой причине или будет игнорировать требования, следующий шаг – пойти в суд или Роспотребнадзор, который контролирует предоставление услуг, в том числе, банковских.

Банки идут на хитрость, обходя решение арбитражного суда законными способами.

Например, многие кредитные и финансовые организации отменили комиссию за открытие и ведение ссудного счета, зато ввели другие обязательные платы: комиссию за предоставление или обслуживание кредита.

Она так же, как и для счета, разбита на месяцы и по сумме примерно аналогична. По закону все чисто, а значит, эти деньги точно не вернуть.

Кроме того, ссудный счет для кредитной карты может облагаться комиссией – постановление суда его не затрагивает, поскольку обслуживание карты можно совместить с ведением счета и назначить за них общую плату.

[attention type=green]

Подводя итоги, можно заключить, что ссудный счет в банке – это необходимая банковская мера для контроля и своевременного отслеживания состояния счетов заемщиков.

[/attention]Умение пользоваться им может быть полезно также и для получателя кредита, однако подписывая бумаги в банке важно обращать внимание на каждую мелочь, чтобы не переплатить за то, что по закону платить не обязаны.

Источники:

  1. http://www.molodcov.ru/kredity-i-ssudnyi-schet
  2. http://nsovetnik.ru/kredity_i_dolgi/ssudnyj_schet_ponyatie_osobennosti_vidy/
  3. http://kredit24tut.ru/kredit/ssudnyiy-schet
  4. http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chto-takoe-ssudnyj-schet-v-banke

Источник: https://bogkreditov.ru/scheta/chto-takoe-nomer-ssudnogo.html

Все о банке
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: