Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

Содержание
  1. Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования
  2. Виды государственного кредитования
  3. Виды жилищного кредитования
  4. Виды ипотечного кредитования
  5. Новые виды кредитования
  6. Основные виды кредитования
  7. Какие бывают виды кредитов: в чем основные отличия кредитов
  8. Виды кредитов по сроку
  9. Классификация кредитов по целям
  10. Чем отличается ипотека от потребительского кредита
  11. Виды потребительских кредитов
  12. Виды обеспечения
  13. Формы финансирования кредитов
  14. Тип процентной ставки
  15. Среднесрочные кредиты это
  16. Ипотечный кредит
  17. Государственный кредит
  18. Формы и виды кредита
  19. Банковский кредит
  20. 1. По срокам погашения:
  21. Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования
  22. Виды кредитов, типы, формы
  23. Функций у кредита несколько:
  24. Формы кредита:
  25. Виды кредитов
  26. По платности различают несколько видов кредитов:
  27. Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:
  28. Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:
  29. Самые популярные целевые кредиты:
  30. В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:
  31. В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:
  32. Типы банковских кредитов:
  33. По срочности кредиты делятся на несколько типов:
  34. Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  35. Какими бывают кредиты и на какие цели их можно использовать
  36. Какие кредиты существуют?
  37. Целевые
  38. Потребительский
  39. Ипотечный
  40. Образовательный
  41. Автокредит
  42. Рефинансирование
  43. Нецелевые
  44. Кредитная карта
  45. Микрозаймы
  46. Как выбрать кредит?

Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

Кредитные отношения – это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег.

Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора.

В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг – лизинг, банковский кредит, факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.

  1. Виды государственного кредитования
  2. Виды долгосрочного кредитования
  3. Виды жилищного кредитования
  4. Виды ипотечного кредитования
  5. Виды потребительского кредитования
  6. Новые виды кредитования
  7. Основные виды кредитования

Виды государственного кредитования

Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы.

Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях – например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты.

Займы, выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:

  • Кредитование коммерческих банков;
  • Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
  • Кредитование программ международных отношений.

Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

  • Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
  • Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
  • Международные кредиты и межбанковские займы.

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

  • Автокредиты на покупку транспорта;
  • Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
  • Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Виды жилищного кредитования

Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости – это жилищный кредит и ипотека. Необходимо различать две этих формы кредитования между собой.

Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности.

В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:

  • Земельный кредит – долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
  • Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
  • Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.

Виды ипотечного кредитования

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит – это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

  • Ипотека под залог дома или коттеджа;
  • Ипотека под залог имущества;
  • Ипотека под залог квартиры;
  • Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

  • Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
  • Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
  • Ипотека на вторичное жилье;
  • Ипотека на строящееся жилье.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления – мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:

  • Целевые – могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
  • Нецелевые – могут тратиться на любые нужды;
  • Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
  • С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
  • Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
  • Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
  • Микрокредиты с коротким сроком;
  • Долгосрочные кредиты.

Новые виды кредитования

Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе – новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники.

Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую кредитную карту, по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.

 

Основные виды кредитования

Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:

  • Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
  • Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).

Кредиты могут предоставляться в нескольких формах – моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditovanija/

Какие бывают виды кредитов: в чем основные отличия кредитов

Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

На сегодняшний день на финансовом рынке уживаются самые разнообразные виды кредитов. Чтобы их структурировать финансисты начали их разделять на группы по определенным признакам, например, по сроку действия соглашения, типу процентной ставки и т.д. Подобных параметров используется очень много, но среди них можно выделить несколько основных.

Количество программ кредитования, которые предлагают банки своим клиентам с каждым днем увеличивается. Но зная параметры и свойства кредитного продукта, его можно отнести в одну из категорий.

Виды кредитов по сроку

Первый самый простой признак, по которому определяют виды кредитов, это срок их действия:

  • если период действия договора до 1 года – тогда он краткосрочный;
  • все кредиты больше 1 года – долгосрочные.

Обычно краткосрочные кредиты носят характер потребительских, а вот долгосрочные — люди берут на покупку недвижимости и автомобилей.

Классификация кредитов по целям

Все виды банковских кредитов разделяются на:

Целевые кредиты предусматривают жесткий контроль кредитора за использованием денег, нецелевые кредиты дают возможность заемщикам тратить кредит на все что угодно.

Обычно целевые кредиты оформляют на покупку автомобилей, недвижимости. Также к ним относят ту разновидность потребительских кредитов, которые берутся на покупку конкретного товара или услуги, например, бытовой техники, оплату услуг образования и т.д.

Какие бывают кредиты также зависит и от цели их оформления. Стандартная классификация по этому признаку следующая:

  • потребительские – их берут люди, чтобы удовлетворить свои потребительские нужды, например, прибрести необходимую вещь, сделать ремонт, заплатить за определенную услугу. В большинстве случае это не целевые кредиты, а значит — люди могут тратить деньги на свое усмотрение;
  • ипотека – эта кредитная программа знакома каждому, кто планирует решить свою жилищную проблему с помощью банка. Так называют целевые кредиты на покупку недвижимости. Виды ипотечного кредитования зависят от объекта обеспечения: жилая недвижимость (дом, квартира), коммерческая недвижимость (офис, цех, ангар, и т.п.), земельные участки. Также под ипотекой подразумевают и потребительские кредиты под залог недвижимости;
  • автокредиты – это целевые кредиты на покупку легковых и коммерческих автомобилей. С ее помощью можно приобрести как новые, так и поддержанные транспортные средства.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита

Основные отличия:

  • ипотека предусматривает наличие обеспечения, потребительский кредит может быть и без залога;
  • обычно ипотека является целевой формой финансирования (кроме потребительских кредитов). Куда пойдут деньги, полученные по беззалоговому потребительскому кредиту банк не проверяет;
  • ипотечные программы на покупку недвижимости предусматривают наличие такого параметра как первоначальный взнос;
  • покупка недвижимости в кредит является самым долгосрочным продуктом (оформляется на срок до 30 лет), другие формы кредитования заключаются на меньший срок (обычно до 5 лет);
  • процентная ставка по кредитам на покупку жилья одна из самых низких, по остальным кредитным программам плата выше.

Виды потребительских кредитов

В свою очередь различают следующие виды потребительских кредитов:

  • карточные – предусматривают привязку кредитного лимита к основному счету. С помощью кредитной карты можно делать покупки или снимать деньги в сумме превышающий остаток собственных средств;
  • наличные – в этом случае клиенту выдают деньги сразу через кассу банка. На сегодняшний день подобные кредитные продукты уже практически не используются. Обычной практикой становится оформление клиенту пластиковой карты, с помощью которой он может снять деньги в банкомате или кассе.

Виды обеспечения

Есть еще одна классификация кредитов и зависит от того, что выступает гарантией выполнения обязательств по договору. По этому параметру различают такие виды кредитов:

  • без обеспечения или бланковые;
  • с поручительством;
  • с залогом недвижимости
  • с залогом движимого имущества;
  • со страхованием рисков.

Банки с целью снижения своих рисков могут также требовать от клиента оформления сразу нескольких видов обеспечения, например: поручительства и залог недвижимости плюс страховка.

Следует отметить, что обычно без обеспечения выдаются потребительские кредиты наличными и кредитки. Если желаемая сумма большая, то кредитор может потребовать предоставить поручительство одного или нескольких лиц.

Давайте рассмотрим виды обеспечения кредита подробнее:

  • поручительство – подписав соответствующий договор юр- или физлицо соглашается выполнять обязательства по кредиту солидарно из заемщиком. Другими словами если последний перестает платить по договору, банк обращается с требованием погасить долг к поручителям;
  • ипотека или залог недвижимого имущества – обычно квартира или дом, который приобретается в кредит, является обеспечением выполнения обязательств перед кредитором. Также ипотека оформляется при финансировании потребительских кредитов на большие суммы;
  • залог движимого имущества – в этом случае банк с целью снизить риски берет в залог транспорт, деньги или металлы на счетах, акции и т.п. Самая популярная программа, где присутствует залог движимого имущества — это автокредиты:
  • страхование рисков — услуги страхования сопровождают практически каждый кредит. Так при ипотеке заемщик должен обязательно застраховать недвижимость, по автокредитам требуется иметь полис КАСКО. Плюс банки могут предложить должнику застраховаться от риска потери работы, заключить договор титульного страхования и т.д. Таким образом, страховка обеспечивает выполнение обязательств по договору в случае наступления неблагоприятных событий.

Формы финансирования кредитов

Различают виды кредитов по формам финансирования:

  • кредитная линия;
  • овердрафт;
  • транши;
  • одной суммой.

Кредитная линия

Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Возобновляемая линия довольно часто используется по карточным кредитам. Ее особенностью является возможность пользоваться кредитным лимитом повторно после погашения. Следует отметить, что проценты начисляются только на фактически выбранную сумму кредитного лимита.

С невозобновляемой кредитной линией можно познакомиться при оформлении кредита на строительство недвижимости.

Эта форма финансирования предусматривает постепенное использование кредитных средств в течение определенного периода. Другими словами заемщик получает не сразу всю сумму, а частями.

Таким образом, можно сэкономить на процентах, так как они начисляются на фактически выбранную сумму лимита.

[attention type=yellow]

В отличие от возобновляемой линии, невозобновляемая линия не позволяет заемщику снова взять деньги после погашения лимита.

[/attention]

Овердрафт

По своему принципу работы овердрафт очень похож на возобновляемую кредитную линию. Но если последняя, предусматривает открытие клиенту дополнительного счета, то овердрафт удобен тем, что его привязывают к основному счету.

Чаще всего овердрафт является спутником карточных счетов участников зарплатных проектов. Преимущество этой формы финансирования заключается в том, что заемщик, когда ему нужно может снять со счета сумму превышающую остаток собственных денег, а когда поступает зарплата — кредит закрывается. Также погасить задолженность можно путем пополнения карты.

Механизм погашения долга по кредитной линии несколько другой. Учитывая, что учет кредита ведется на другом счете заемщику мало просто пополнить карточку. Ему затем обязательно нужно перевести деньги с карточного счета на кредитный, иначе кредит своевременно не закроется и банк применит штрафные санкции.

Транши

Кредитование траншами используется при строительстве домов. Здесь выдача денег происходит не одной суммой сразу после подписания договора, а в соответствии с графиком. Эта форма финансирования очень похожа на невозобновляемую кредитную линию.

Тип процентной ставки

Кроме вышеуказанных разновидностей различают виды кредитов по типу процентной ставки:

  • с плавающей – это значит, что кредитор имеет право с определенной периодичностью пересматривать плату по договору в зависимости от размера конкретного индекса. Обычно последним служит ставка Libor, Euribor;
  • с фиксированной – ставка не зависит от стоимости денежных ресурсов на международных рынках, а значит не может изменяться до конца срока действия договора. За исключением случаев штрафных санкций за нарушение условий договора.

Как видно из вышесказанного, сколько параметров применяется в кредитной программе, столько есть разновидностей кредитов. Следует отметить, что рынок кредитования постоянно развивается, поэтому появляются все новые и новые разновидности кредитов и эта классификация не является полной. Здесь просто указаны все основные признаки кредитов и их отличия между собой.

Александр Бабин

Источник: https://finansoviyblog.ru/kredityi/vidy-kreditov.html

Среднесрочные кредиты это

Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

Он предоставляется банками, какими-либо крупными компаниями, или же другими финансовыми институтами для приобретения каких-либо товаров и услуг с отсрочкой платежа. Такие кредиты выдаются на принципах срочности, платности и возвратности.

Потребительский кредит может выдаваться в денежной или в товарной форме, товар или услуга покупается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью банковского кредита можно купить товары длительного использования (автомобили, компьютерная техника, мобильные телефоны, бытовая техника).

Срок такого кредита до трех лет, процентная ставка — от 10 до 25%. В промышленно развитых странах люди тратят 10 — 20% всех своих доходов на уплату потребительских кредитов.

То есть в начале жизни они приобретают жилье, машину, другие основные товары в кредит, и в течение жизни выплачивают их.

 В случае неуплаты по кредитам кредиторы, то есть банки или другие финансовые институты, изымают имущество должников.

Ипотечный кредит

Этот кредит выдается на покупку, либо на строительство жилья. Кроме этого, он может выдаваться на покупку земли.Этот вид кредита предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку.

Широчайшее развитие ипотечный кредит получил в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры — от 10 до 30 и более.

Государственный кредит

Является особым видом кредита. При этом кредитором является государство или местные органы самоуправления, а кредит предстает в роли государственного займа, который реализуется через финансовые институты, в первую очередь через центральный банк.  

Данный кредит делится на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики.

Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

[attention type=red]

При этом кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица.

[/attention]

Источник: https://fingramm.ru/vidikredita.html

Формы и виды кредита

Классификациюкредита традиционно принято осуществлятьпо нескольким базовым признакам. Кважнейшим из них относятся категориякредитора и заемщика, а так же форма, вкоторой предоставляется конкретнаяссуда.

Исходя из этого, следует выделитьследующие шесть достаточно самостоятельныхформ кредита, каждая из которых, в своюочередь, распадается на несколькоразновидностей по более детализированнымклассификационным параметрам.

Банковский кредит

Банковскийкредитодна из наиболее распространенных формкредитных отношений в экономике, объектомкоторых выступает процесс передачи вссуду денежных средств.

Банковскийкредит представляется, исключительно,кредитно-финансовыми организациями,имеющими лицензию на осуществлениеподобных операций от ЦентральногоБанка. В роли заемщика выступаютюридические лица, инструментом кредитныхотношений является кредитный договор.

Доход по этой форме кредита банк получаетв виде ссудного процента или банковскогопроцента.

Банковский кредитклассифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

Краткосрочныессудыпредоставляются на восполнение временногонедостатка собственных оборотныхсредств заемщика. Срок до года. Ставкапроцента по этим ссудам, обратнопропорциональна сроку возврата кредита.Краткосрочный кредит обслуживает сферуобращения.

Среднесрочныессуды,предоставляются на срок от одного годадо трех лет на цели производства икоммерческого характера.

Долгосрочныессудыиспользуются в инвестиционных целях.Они обслуживают движение основныхсредств, отличаясь большими объемамипередаваемых кредитных ресурсов.

Применяются при кредитовании реконструкции,технического перевооружения, новомстроительстве на предприятиях всехсфер деятельности.

Особое развитиедолгосрочные ссуды получили в капитальномстроительстве, топливно-энергетическомкомплексе. Средний срок погашения от 3до 5 лет.

Онкольные ссуды,подлежащие возврату в фиксированныйсрок после получения официальногоуведомления от кредитора (срок погашенияизначально не указан).

2. По способампогашения.

Ссуды, погашаемыеединовременным взносом со сторонызаемщика.Это традиционная форма возвратакраткосрочных ссуд, является оптимальной,т.к. не требует использования механизмадифференцированного процента.

Ссуды, погашаемыев рассрочку в течение всего срокадействия кредитного договора.Конкретные условия возврата определяютсядоговором. Всегда используются придолгосрочных ссудах.

3. По способамвзимания ссудного процента.

Ссуды, процентпо которым выплачивается в момент ееобщего погашения.

Ссуды, процентпо которым выплачивается равномернымивзносами заемщика в течение всего срокадействия кредитного договора.

Ссуды, процентпо которым удерживается банком в моментнепосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способампредоставления кредита.

Компенсационныекредиты,направляемые на расчетный счет заемщикадля компенсации последнему его собственныхзатрат, в т.ч. авансового характера.

Платные кредиты.В этом случае кредиты поступаютнепосредственно на оплату расчетно-денежныхдокументов, предъявленных заемщику дляпогашения.

5. По методамкредитования.

Разовые кредиты,предоставляемые в срок и на сумму,предусмотренные в договоре, заключенномсторонами.

  • Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Кредитные линиибывают:

  • возобновляемые — это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.
  • сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт— это краткосрочный кредит, которыйпредоставляется путем списания средствпо счету клиента, сверх остатка средствна счете. В результате этого, на счетеклиента образуется дебетовое сальдо.Овердрафт — это отрицательный балансна текущем счете клиента.

Овердрафтможет быть разрешенным, т.е. предварительносогласованным с банком и неразрешенным,когда клиент выписывает чек или платежныйдокумент, не имея на это разрешениебанка.

Процент по овердрафту начисляетсяежедневно на непогашенный остаток, иклиент платит только за фактическииспользованные им суммы

Источник: https://StudFiles.net/preview/1485515/page:2/

Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

Кредитные отношения – это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег.

Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора.

В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг – лизинг, банковский кредит, факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.

Виды кредитов, типы, формы

Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Источник: https://v-kredit.net/

Какими бывают кредиты и на какие цели их можно использовать

Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

В настоящее время существует много разновидностей кредитных соглашений.

В широком понимании кредит – это предоставление некоего ресурса, как правило, денежного, на условиях его возврата в установленный договором срок и выплаты процентов за использование.

Какие кредиты существуют?

Есть две основные формы займов, которые может предоставить банк: целевые и нецелевые кредиты.

Целевые

Клиент получает заемные средства для возмещения конкретных нужд, например, на покупку товара или оплату услуги. Если вам требуется крупный заем, то кредитное учреждение вправе потребовать первоначальный взнос или залог.

К целевым кредитам относятся: потребительский, ипотечный, образовательный, автокредит, и рефинансирование. Коротко рассмотрим суть каждого из них.

Потребительский

С помощью него у заемщика есть возможность взять бытовую технику, норковую шубу, путевку на отдых, воспользоваться медицинскими услугами и т.д.

Условия потребительского кредита зависят от соглашения между магазином и банком. Как правило, залог при таком займе не нужен.

Ипотечный

Эта разновидность кредита характеризуется крупными суммами выделяемых средств и высокой продолжительностью выплат по займу.

Залогом при проведении такой сделки становится приобретаемое клиентом жилье или другая его недвижимость.

Ипотечное кредитование позволит купить:

· дом;

· землю под строительство;

· квартиру;

· гараж и т.д.

После приобретения недвижимости данным способом в Росреестр вносится указание, что объект обременен залоговыми обязательствами, снять которые можно только полностью выплатив кредит.

Образовательный

Цель этого кредита – оплата обучения. Он позволит получить образование не только в ВУЗе, но и на различных курсах, например, иностранного языка или повышения квалификации.

Если банк одобряет заем студенту, то в процессе учебы выплачиваются только проценты по кредиту, а возврат основной его части осуществляется после завершения обучения.

Но не все финансовые учреждения идут на риск, заключая договор с заемщиками младше 21 года. В такой ситуации кредит берут родители абитуриента.

Автокредит

Это разновидность потребительского займа, целевой характер которого предусматривает покупку только транспортного средства.

Залогом по такому соглашению выступает сам автомобиль. При этом его нужно обязательно застраховать. За счет страховки банк и автосалон могут предложить выгодные условия покупки и пониженную процентную ставку.

Рефинансирование

Заемщик берет деньги в одном банке для погашения уже существующего в другом банке кредита, но на более выгодных условиях.

Новое финансовое учреждение выполняет ваши обязательства перед другим банком, а вы в свою очередь выплачиваете ему и остатки долга, и перерасчет процентов.

Кредитная организация получает деньги очередного клиента, а вы – пониженную ставку.

Нецелевые

К основным видам нецелевых кредитов относятся: потребительский, кредитная карта и микрозайм.

Кредитная карта

Клиент берет в финансовой организации ограниченную сумму денег и возвращает постепенно в соответствии с договором. Банк может установить льготный период, в период действия которого проценты за использование денежных средств с карты не начисляются.

Микрозаймы

Заемщик получает деньги быстро, без учета проверки кредитной истории, и имея при себе минимум документов. Все это компенсируется крайне высокой ставкой по кредиту.

Из-за этого раньше долг перед микрофинансовой организацией за короткое время мог вырасти в несколько десятков раз.

Сегодня согласно федеральному закону № 151-ФЗ, контролирующему микрофинансовую деятельность, переплата не может быть выше суммы долга более чем в три раза.

Как выбрать кредит?

Сначала определитесь, действительно ли он вам нужен. Если ответ утвердительный, то изучите информацию на сайтах различных банков и выберете наиболее подходящие условия.

Но есть ситуации, когда заем следует брать в самом крайнем случае. Например, финансисты не рекомендуют получать кредит на покупку бытовой техники, мебели и т.д., потому что при этом вы сильно переплачиваете. Также стоит воздержаться от займов в микрофинансовых фирмах, так как сумма процентов может оказаться выше основной задолженности.

У остальных видов кредитования свои сильные и слабые стороны. Так, ипотека или образовательный кредит незаменимы, когда требуется крупная сумма денег на длительный срок.

[attention type=green]

В любом случае, чтобы избежать переплат и штрафов при оформлении кредита всегда внимательно читайте договор, изучая все условия и обязательства сторон.

[/attention]

Источник: https://zen.yandex.ru/media/creditcook/kakimi-byvaiut-kredity-i-na-kakie-celi-ih-mojno-ispolzovat-5bf2fd1e14dadf00aa7e8e54

Все о банке
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: