Вся правда о микрозаймах

Содержание
  1. Микрозаймы — что это такое, их виды, разница между микрозаймами и кредитами
  2. На карту
  3. Наличными
  4. Под залог
  5. На электронные кошельки
  6. Займы для бизнеса
  7. Самые популярные МФО
  8. Основная опасность и риски микрофинансирования
  9.  Разделение МФО на МКК и МФК
  10.  В чем основная опасность микрозаймов
  11.  Непомерно высокая процентная ставка
  12.  Микрозаймы и риски процентной кабалы
  13.  Какая опасность кроется в договоре микрозайма
  14.  Электронная подпись
  15.  Микрозайм оформил а деньги не пришли
  16.  Опасность потерять авто или недвижимость
  17.  Опасность разглашения конфиденциальных данных
  18.  В чем опасность пролонгирования займа
  19.  Постоянно звонят коллекторы
  20.  Штрафы (пени) по просроченном займу
  21.  Не оставляйте в залог паспорт
  22.  В чем может быть польза микрозайма?
  23. Вся правда о микрозаймах
  24. Как выдают микрокредиты
  25. Как не платить микрокредит
  26. Что такое микрозаем – чем отличается от кредита и стоит ли его брать
  27. Определение
  28. Чем микрозаем отличается от кредита в банке
  29. Сколько людей в России берут микрозаймы и на какие цели
  30. Условия в 2020 году
  31. Документы для оформления
  32. Возраст заемщиков
  33. Как проходит процедура оформления микрозайма
  34. Оформление в офисе
  35. Оформление по интернету
  36. Куда можно получить микрозаем
  37. По каким критериям МФО решают, выдавать ли клиенту деньги в долг
  38. Почему МФО отказывают клиентам в несколько раз реже, чем банки
  39. Мифы и реальность: что нужно знать о микрозаймах
  40. Миф 1 – микрозаем улучшает кредитную историю
  41. Миф 2 – если просрочить заем, можно лишиться имущества
  42. Миф 3 – не бывает выгодных микрозаймов
  43. Заключение

Микрозаймы — что это такое, их виды, разница между микрозаймами и кредитами

Вся правда о микрозаймах

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

  1. Разница между микрозаймами и кредитами
  2. Преимущества и недостатки микрозаймов
  3. Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
  4. Виды
    1. На карту
    2. Наличными
    3. Под залог
    4. На электронные кошельки
    5. Займы для бизнеса
  5. Самые популярные МФО
  6. О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
  7. Как не стать жертвой мошенников?

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее.

МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами.

Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

[attention type=yellow]

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

[/attention]

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

  1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
  2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

  • нужно «дожить» до зарплаты;
  • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
  • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно.

Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ.

Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты.

Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов.

Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия.

Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика.

У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

  1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
  2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте.

Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе.

Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Самые популярные МФО

Компания, предложениеПроцент, в деньСумма, руб.Срок, днейСрок рассмотренияОформление, получениеВозраст, погашение
Планета Кэш, «Для новых клиентов»0%3000 – 150007-35До 1 дняОнлайн, на карту23+, по окончании кредита
FinSpin, «Займ»0%1000 – 300006-30До 10 минутОнлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему21+, по окончании кредита или раз в 2 недели
Деньги Сразу, «Стандартный»0,27%1000 – 4000016-365До 20 минутОнлайн или в офисе, наличными, на карту или счет18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц
Мир Кредитов, «Пенсионный»0,3%1000 – 500001-30До 5 днейВ офисе, наличными18+, по окончании кредита
Мегазайм, «Потребительский»0,5%3000 – 1000003-112До 15 минутОнлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги21+, по окончании кредита
Кэш Point, «Займ»0,5%10000 – 600001-270До 15 минутВ офисе, наличными или на карту21+, по окончании кредита или ежемесячно
Да!Займ, «Краткосрочный»0,55%3000 – 3000017-30До 10 днейВ офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы18+, по окончании кредита
Микрокредит, «До зарплаты»0,7%10000 – 3000015-30До 60 минутВ офисе, наличными21+, по окончании кредита
Честное Слово, «Потребительский»0,83%3000 – 1000015-60До 1 дняОнлайн, на карту или счет18+, по окончании кредита
Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»0,99%5000 – 3000030До 5 днейОнлайн, в офисе, наличными, на карту21-70, раз в 2 недели

Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

  • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
  • Займы можно выдавать только в российских рублях.
  • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
  • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
  • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
  • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
  • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть.

Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной.

Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

[attention type=red]

Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4.

[/attention]

На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги.

Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.

Источник: https://www.Sravni.ru/zaimy/info/chto-takoe-mikrozajm/

Основная опасность и риски микрофинансирования

Вся правда о микрозаймах

 К 2017 году на территории РФ значительно сократилось количество лидирующих микрофинансовых организаций с более чем 7000 до менее 3000, это связано прежде всего новыми правками в закон о “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации” регулируемое законом о “О потребительском кредите”. Сумма взятых займов около 15 триллионов рублей, около 7 млн. Россиян не выплатили займы. Аббревиатура МФО сейчас имеет некое общее представления о компаниях по предоставлению микрозаймов.

 Разделение МФО на МКК и МФК

Что такое МКК – микрокредитная компания выдающая займы гражданам РФ до 500 тысяч рублей для физических лиц и до 3 миллионов рублей для юридических лиц.

Что такое МФК – микрофинансовая компания с возможностью кредитования граждан до 1 млн. руб. и для юридических лиц до 3 млн. рублей. Главным же отличием является получение денег от граждан РФ в качестве инвистиций в компанию. Под проценты можно вкладывать сумму от 1.5 млн. руб. Такая компания обязана иметь не менее 70 млн. собственного капитала.

 В чем основная опасность микрозаймов

 Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной нами. На автобусных остановках, в людных переулках, у станций метро, повсеместно расплодились МФО. Часто можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек.

Куда не взгляни везде красивые и яркие банеры с предложением легких денег от “РосДеньги”, “Быстрые займы”, “Деньги в руки” и т.д.

Как вы думаете почему в кризис последних лет, когда многие фирмы закрываются и не могут существовать на рынке из-за маленькой покупательской способности и многих других факторов, офисов МФО выдающих займы наличными становится все больше? Вы наверное и сами догадываетесь, что основная доля заемщиков это бедные слои населения, где риск невозврата микрозайма очень высок.

Как всегда работает закон о приумножении богатства за счет бедных. Открываются новые МФО которые специализируются в выдаче займов наличными и исключительно онлайн. Парадокс для обывателя в том, что на кризисе зарабатывают банки, МФО, ломбарды, финансовые кооперативы и прочие финансовые учереждения. Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход. Давайте разбираться почему.

 Непомерно высокая процентная ставка

 Откуда такие грабительские проценты? С такими процентами риск не отдать микрозайм приближается к критической отметке. По закону Центральный Банк РФ не регулирует годовую процентную ставку для МФО, она может быть и 500% годовых и более 1000% годовых.

Стандартный диапазон процентных ставок для большинства МФО в пределах 700-900% годовых и это не включая штрафы и пени. Итак, если процентная ставка не имеет регулятора, то кто же ее придумал? Процентную ставку на сегодняшний день (февраль 2017) регулируют сами МФО под давлением собственной конкуренции друг перед другом.

Рынок микрофинансовых компаний сравнялся на приемлемых значениях в которые входят все риски невозврата займа недобросовестными заемщиками.

Чем опасны микрозаймы, так это процентной ставкой. Обычная процентная ставка в пределах 2% в день, умножаем на 365 дней и получаем внушительную сумму. Брали 10000 рублей под 2 процента, год не платили и уже должны 73000 рублей, и это без штрафов.

[attention type=green]

Не плохой бизнес, не правда ли? Кто виноват, правильно – вы сами! Все это было указано в договоре микрозайма, который вы, конечно же обязательно прочитали и поняли, перед тем как подписать.

[/attention]

Почему когда человек хочет взять новый айфон в кредит у банка, он считает 35% годовых большой переплатой и стремится взять в рассрочку, а микрозайм в 800% годовых хорошим решением временно не испытывать трудности в финансах.

Когда микрофинансовая компания выдает вам займ, ей не важно; что у вас в собственности (исключения микрозаймы под обеспечение, залог авто или недвижимости), сколько у вас зарплата, есть ли у вас еще кредиты в банках, микрозаймы в других МФО, есть ли у вас кредитная история, положительная кредитная история или отрицатеьная, поручится ли за вас кто-нибудь. Все это огромный риск который покрывается высокой процентной ставкой. Высокий процент населения взявшего микрозайм и в последующем не выплативший его, исчесляется тысячами. У МФО существует портфель – деньги капитала фирмы, представте если минимальная сумма кредитного портфеля для вход на рынок МФО это 70 млн.руб., то по данным мониторинга невозврат составляет у некоторых МФО до 50-70% кредитного портфеля. И как еще компания должна себя обезопасить, как не высокой процентной ставкой.

Около 3 млн. Россиян пользуются услугами микрозаймов, общий кредитный портфель всех МФО составляет более 90 млрд. рублей. на 2017г.

 Одной из самых важных поправок в закон о МФО от 29 марта 2016 это – максимальный долг по кредиту не может превышать 4-х значную сумму от тела кредита. Брали 10 тыс. руб., отдадите не более 40 тыс. руб., даже если не платили вообще в течении любого периода.

 Микрозаймы и риски процентной кабалы

За последние 2 года более чем на 40% вырос спрос на микрозаймы. Не смотря на то, что с рынка ушло 14% МФО мы получили рост общего кредитного портфеля до 90 млрд. руб. – сообщает ЦБ.

 Стоит ли вообще рисковать брать займ? Микрофинансовые компании и их грамотные сотрудники могут много и долго говорить вам, как выгодны микрозаймы, как прекрасно, что можно одолжить деньги до зарплаты и это всего под 1.9% процентов в день. В тяжелой финансофой ситуации не приходиться выбирать, деньги нужны сейчас и времени раздумывать нет.

Кому-то нужно купить лекарства, кто-то берет просто так, чтобы были деньги на кармане – это не важно. Важно всегда трезво оценить все риски микрозаймов!

Какой же риск заразиться эпидемией под названием микрозаймы? При условии невозвращения сумм указанных в договоре микрозайма, вы обрекаете себя на нестабильное будущее.

Это может выражаться в беспокойстве вас и близких коллекторскими агентствами, судебными тяжбами, которые повлекут намного большие финансовые потери.

Потеря квартир, участков земли, автомобилей по судебным решениям о микрозаймах которые не платились годами – давно не страшилки а реальность. Что еще может случиться и по каким причинам вы можете перестать погашать микрозайм:

  • Вы можете потерять работу и будете не в состоянии выплачивать кредит по микрозайму;
  • Физическая травма и ухудшение состояния здоровья не дадут вам возможности выплачивать займ;
  • Болезнь близких и родственников могут не позволить вам платить микрозайм;
  • Форсмажорные обстоятельства.

Вкладывайте в свое решение взять быстрый займ все возможные риски и собственные жизненные обстоятельства. Чтобы в последствии не жалеть о не удачном опыте кредитования в МФО.

 Какая опасность кроется в договоре микрозайма

 Все ваши отношения в качестве заемщика с МФО регламентируются в договоре микрозайма. Самые “скользкие мометы” которые и опасны для заемщика завуалированны множеством терминов и написаны мелким шрифтом.

Договоры всегда скучные и нудные, не каждый хочет их читать и проще доверять улыбчивому сотруднику МФО. Все неприятное в отношениях с микрозаймами было прописано в договоре, который вы обязаны были прочесть и подписали. На этом этапе винить можно только себя.

У вас нет имущества в собственности; работы, богатых знакомых и друзей, плохая кредитная история и куча долгов в банках и других МФО? Но вы счастливы, что очередная МФО вам дала займ? Почитайте комментарии таких как вы к статье рефинансирования микрозаймов и судебной практики по микрозаймам. Теперь вы поймете, что риск быть должным большие суммы скует ваш привычный уклад жизни.

[attention type=yellow]

Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен.

[/attention]

О как они ошибаются, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа подписанный собственной рукой.

Для тех кто не знает, давайте разберемься, что такое электронная подпись в договоре микрозайма. Опасно не брать микрозайм а опасно быть не грамотным с МФО.

Снижайте риски при займе:

  • Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов;
  • Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ;
  • По закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не заставляет подписывать договор сразу (мало кто это знает).

 Электронная подпись

 Как дают микрозаймы онлайн через интернет; вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:

  1. МФО высылает вам онлайн договор микрозайма который подписан микрофинансофой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;
  2. Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;
  3. Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО.

Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.

 Микрозайм оформил а деньги не пришли

 Такое тоже случается, вы подписали договор микрозайма через интернет а деньги так и не поступили на ваш счет. МФО никогда не будет рисковать лицензией и нарушать договор, им это крайне не выгодно.

Деньги могут не придти только из-за технического сбоя в системе. На сайтах всех уважающих себя микрофинансовых компаний есть специальный раздел помощи, так называемый FAQ, вопрос-ответ и т.п..

Чаще всего вам нужно позвонить в МФО и сообщить о том, что микрозайм одобрили а деньги не пришли и сразу все исправят.

 Опасность потерять авто или недвижимость

 Если вы берете микрозайм в офисах, то есть off-line и у вас просят в качестве залога недвижимость или авто, то это не всегда мошенники. Когда вы берете микрозайм на небольшую сумму в пределах ста тысяч, то залог не нужен.

Но если вы решили взять микрозайм в 500 т.р., то у вас обязательно попросят оставить в качестве залога авто или недвижимое имущество. Все это прописано на сайте компании которая выдает микрозайм.

Существуют МФО которые специализируются на займах под обеспечение и работают только на таких условиях.

 Некоторые граждане до сих пор верят людям на слово и берут займы у частных лиц. Предупреждаем – никогда не берите займы у частных кредиторов, это может стоить вам всего вашего имущества и здоровья! Опасность займов от частных лиц вовсе не преувеличена, не совершайте ошибок за которые вы можете лишиться жизни!

 Опасность разглашения конфиденциальных данных

 Для того, чтобы не произошла утечка данных (паспортные данные, кредитные и дебетовые карты, пароли и т.д.) необходимо доверять свои конфиденциальные данные только сайтам защищенным по протоколу https.

Данный сертификат HTTPS используют все лицензированные МФО, работа по обычному протоколу запрещена (HTTP) запрещена для сайтов МФО. Это можно посмотреть самим и убедиться, что введенные вами данные банковской карты паспортные данные не попадут мошенникам.

В левом верхнем углу браузера в строке ввода url-адреса доменного имени указан протокол соединения с веб-сайтом.

Далее вы можете узнать подробности о защите:

 В чем опасность пролонгирования займа

 Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре.

Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продливать займ хоть несколько лет. Даже страшно подсчитать сколько денег вы принесете компании. По сути для МФО это сверхпибыль и вы сами на это идете.

[attention type=red]

Не забудьте после полной выплаты микрозайма взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.

[/attention]

 Конечно это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.

 Постоянно звонят коллекторы

 Опасны ли коллекторы? Нет, не опасны – новый закон о деятельности коллекторских агентств здорово сократил им права по отношению к должникам. Теперь они не могут названивать вам в любое время суток, угрожать, ругаться матом и т.д.

 Штрафы (пени) по просроченном займу

 Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Суммы штрафов у разных МФО сильно не похожи. Одна микрофинансовая организация может начислить штраф в размере 20% в год а другая до 10% в день.

Закона регулирующего пени по просрочке займа не существует, по крайней мере пока. Как бороться с микрозаймами которые начисляют драконовские штрафы и вы уже понимаете, что не можете расплатиться? Путь один, подача иска в суд.

В таком случае штрафы вам точно не придеться платить.

 Не оставляйте в залог паспорт

 Некоторые мошенники просят в качестве залога оставить паспорт или телефон. Не так давно нам на сайт писали о таком способе развода от якобы МФО.

На многих сайтах пишут, что нужно изучать отзывы к МФО на сайтах самих компаний, поверьте не одна МФО о себе плохого не напишет.

Доверять отзывам сложно, редко есть такой сайт как наш, который не покупает отзывы и комментарии и не пытается “впарить” кредит.

 В чем может быть польза микрозайма?

 Есть категория людей которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как МФО посылает сведения в БКИ, то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории.

Как правило таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком.

Тут может выручить серия микрозаймов.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/osnovnaya-opasnost-i-riski-mikrofinansirovaniya

Вся правда о микрозаймах

Вся правда о микрозаймах

«Не хватает до получки? Срочно нужны деньги? Приходите к нам! микрокредитование физических лиц» – этой рекламой зазывают россиян компании, промышляющие выдачей моментальных кредитов.

Прикрываясь доступностью займа (из всех документов нужен только паспорт) и быстротой выдачи денег (10-15 минут), микрофинансисты скромно умалчивают о грабительских процентах– 720% в год! В этой связи особенно забавным (если не кощунственным) выглядит название одной из таких фирм – «Скорая финансовая помощь 003». Стоимость подобной помощи – 3% в день! Да, пожалуй, такая скорая помощь залечит до голодной смерти…

Центры микрофинансирования особенно развернулись в провинции. Сумма займа небольшая (чаще всего до 20 000 рублей), прибыль – колоссальная.

Ростовщикам ХХI века «зеленый свет» включило государство, приняв в прошлом году Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Он вступил в силу в январе, и только за четыре месяца количество центров моментальных денег увеличилось на треть.

Конечно, такие «центры» лучше всего обходить стороной. Считается, что главные клиенты всевозможных быстроденег – люди с плохой кредитной историей, которым банки не хотят выдавать «человеческие» кредиты или не могут получить кредитную карту. Либо те, кому срочно, немедленно нужны деньги.

В этой связи меня особенно умиляет реклама одной из таких фирм: однажды к ним в офис якобы зашел мужчина, который выглядел очень расстроенным. Оказалось, он только что попал в аварию и разбил машину. Разумеется, ему срочно нужны были деньги. Ростовщики помогли несчастному и оформили ему заем в размере… 8 000 рублей.

Хочется верить, что мужику хватило этих денег, чтобы снять стресс после аварии.

Тем не менее, ситуации в жизни бывают действительно разные. И зарекаться не стоит не только от тюрьмы и от сумы, но и от моментальных кредитов.

А чтобы наши читатели, в случае необходимости, могли без проблем получить деньги в центре микрофинансирования, мы обратились туда под видом клиентов и выяснили, как происходит проверка платежеспособности заемщика, можно ли обмануть менеджеров-ростовщиков и как быть, если отдавать мегадорогой кредит ну очень не хочется.

Как выдают микрокредиты

На улице +30, а в офисе у ростовщиков XXI века прохладно – работает кондиционер. Две девушки (блондинка и брюнетка – классика жанра) за столиками мило улыбаются. Еще одна спряталась за пуленепробиваемым стеклом кассы. «Я могу оформить у вас заем?» – спрашиваю у девушек. «Да, можете! – отвечает блондинка. – Присаживайтесь!». Черт, мне больше понравилась брюнетка.

У меня забирают паспорт и дают заполнить анкету. Бумажка совершенно стандартная – место жительства, место работы, доход, семейное положение. В графе «доходы» пишу 15 000 рублей. Можно писать любую сумму – проверять все равно никто не будет. Когда все готово, отдаю анкету блондинке.

На службе безопасности собственники микрофинансового бизнеса нещадно экономят. В банке представленную заемщиком информацию проверяет специально обученный человек, известный в народе как «СБшник». В «моментальных деньгах» его функции выполняют сами менеджеры.

«У вас включен телефон?» – спрашивает блондинка. Получив утвердительный ответ, начинает набирать мой номер. Раздается звонок, а значит, проверка на соответствие персональных данных пройдена. Но это еще не все.

«Сейчас я буду звонить вам на работу! – объявляет девушка. И действительно звонит. Сначала она спрашивает, работаю ли я там в принципе.

Когда ей отвечают, что работаю, девушка задает следующий вопрос: «А как давно?». Мой отдел кадров посылает ее с формулировкой «информация закрыта».

Тут уже я начинаю нервничать: а вот как мне сейчас возьмут и откажут в займе под 2% в день? Однако, как выясняется, напрасно.

«У нас просто звонок на работу прописан в инструкции – успокаивает меня блондинка. – Все нормально. Сейчас я отправляю вашу заявку на рассмотрение. Ответ будет через несколько минут».

Как мне потом удалось выяснить, никаких заявок менеджеры никуда не отправляют. Решение о выдаче займа они принимают самостоятельно. В моем случае блондинка уже вынесла свой вердикт. Просто, как и любой девушке, ей нужно слегка поломаться, прежде чем согласиться. А заодно и создать видимость серьезной кредитной конторы с несколькими уровнями проверки потенциальных заемщиков.

Через пару минут менеджер объявляет: «Вам одобрен заем на сумму до 10000 рублей! Сколько будете брать?». «Давайте тысяч шесть» – отвечаю я. Подписываю договор займа и иду в кассу за деньгами.

[attention type=green]

Никак денег за открытие счета, страховку и прочих поборов с меня не берут (как например для кредита индивидуального предпринимателя). Кстати, если вы не сможете вернуть заем в срок, можете выплатить только проценты.

[/attention]

Тогда с вами заключат дополнительное соглашение и «включат счетчик» снова. Такую операцию можно проделывать шесть раз.

На следующий день я снова приезжаю в центр микрофинансирования и возвращаю шесть тысяч вместе с набежавшими процентами – 120 рублей. Все действительно получилось быстро и просто.

Чтобы получить заем, вам достаточно иметь включенный сотовый телефон и указать в анкете любой городской номер, по которому менеджеру моментальных денег ответят, что вы работаете и вообще очень ценный кадр. Последнее, впрочем, необязательно. Еще желательно быть трезвым.

Но этот пункт также некритичен. Если телефонная проверка прокатит – считайте, что деньги под бешеные проценты у вас в кармане.

Как не платить микрокредит

Задумайтесь: если даже банковские кредиты зачастую не возвращают, то какой процент невозврата должен быть у займа со ставкой в 720% годовых? Будут ли потом доставать коллекторские агентства по возвращению долгов? Не думаю.

Так что нет ничего удивительного в том, что с лета этого года на различных форумах рунета стали появляться сообщения даже не с просьбами, а с мольбами: спасите от сумасшедших процентов! А можно ли от них спастись? Давайте разберемся.

«Нужно сказать, что подобные центры микрофинансирования появились недавно, поэтому практики судебных дел, связанной с их деятельностью, крайне мало. Можем только с уверенностью сказать, что сумму основного долга все равно погасить придется. А вот что касается процентов… В гражданском праве есть такое понятие – злоупотребление правом.

В данном случае организации, выдающие заем, своим правом на получение прибыли явно злоупотребляют. Я уверен, что ни один судья не станет взыскивать с вас проценты в размере 720% годовых. Суд может применить ст. 10 ГК РФ и взыскать проценты за пользование займом по средней ставке рефинансирования. Также можем посоветовать сходить с «кабальным» договором в Роспотребнадзор.

Конечно любой грамотный адвокат спасет вас из таких «кредитных тисков».

Нужна помощь кредитного юриста?Задайте свои вопросы на бесплатной консультации.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45

Источник: https://zen.yandex.ru/media/regurslugba/vsia-pravda-o-mikrozaimah-59e4c1f7e86a9eecb7ec1806

Что такое микрозаем – чем отличается от кредита и стоит ли его брать

Вся правда о микрозаймах

Приветствую вас, друзья! Сегодня я расскажу, что такое микрозаем, и развею связанные с ним мифы. Что на самом деле кроется за громкой рекламой “моментальный заем на карту”, “деньги быстро” и “без процентов”? Тема более чем актуальна, ведь в России больше 11 млн человек ежегодно обращаются за микрозаймами. И эта услуга с каждым годом становится все популярнее.

Определение

Простыми словами микрозаем – это небольшая сумма (3–30 тыс. руб.), которая берется в долг в микрофинансовой организации (МФО) и возвращается спустя 1–5 недель с процентами.

Эта деятельность регулируется Федеральным законом “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 02.07.2010 N 151-ФЗ. МФО, выступающая заимодавцем, выдает клиенту деньги на основании договора займа.

Сразу отметим, что МФО выдают три вида займов:

  1. PDL-займы (Payday Loans) – это микрозаймы или займы “до зарплаты”, о которых речь пойдет в нашей статье.
  2. POS – это кредиты, оформляемые в точках продаж: магазинах, офисах мобильной связи, строительных супермаркетах и т. д.
  3. Installments – долгосрочные долговые обязательства. Они выдаются на срок от нескольких месяцев до нескольких лет и погашаются, как правило, равными частями.

Речь в статье пойдет о микрозаймах. В названии уже заложена суть – это сделки на небольшие суммы и короткий срок. Два других сегмента (POS и Installments) имеют другую специфику, и о них мы расскажем в наших других материалах.

Чем микрозаем отличается от кредита в банке

Сделки, которые оформляются в микрофинансовых компаниях, имеют ряд отличий по сравнению с банковскими кредитами:

  1. Срок. Микрозаем всегда оформляется на короткий период (1–5 недель), а банковский кредит – на срок не менее 3 месяцев.
  2. Сумма. Кредит в банке можно взять на большую сумму в несколько миллионов рублей, а микрозаймы оформляют на сумму, не превышающую 30 000 руб.
  3. Процентная ставка. По микрозайму она составляет до 1 % в день, а по кредиту – 10–20 % годовых.
  4. Перечень документов. Для оформления займа нужен только паспорт, а для кредита потребуется больше документов (справка о доходах, СНИЛС и т. д.).
  5. Скорость оформления. Микрозаем можно получить моментально онлайн, а заявки на кредит банки могут рассматривать до нескольких дней.

Сколько людей в России берут микрозаймы и на какие цели

Тема микрозаймов (Payday Loans) сейчас более чем актуальна в России. Это подтверждают цифры. Только по предварительным данным, за 2019 год 11 млн российских граждан взяли в долг больше 200 млрд руб. С каждым годом эти цифры увеличиваются примерно на четверть.

Если раньше было принято считать, что микрокредиты берут люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, то сегодня ситуация кардинально изменилась. Портрет среднестатистического заемщика за последние годы значительно “помолодел”. Около 40 % клиентов МФО в России – это люди в возрасте 25–36 лет, другими словами, трудоспособное население.

[attention type=yellow]

Что еще более занимательно, в крупных городах 60 % людей занимают деньги, чтобы купить престижный товар, например, мобильный телефон, одежду или украшения (по данным Национального агентства финансовых исследований). Очевидно, что такие заемщики не испытывают острых финансовых затруднений.

[/attention]

В нестоличных городах ситуация немного отличается – здесь превалируют другие цели, такие как погашение кредита, покупка продуктов питания и других товаров первой необходимости.

Средняя сумма займа в 2020 году по данным БКИ “Эквифакс” составляет 14 000 руб.

Исходя из вышесказанного, клиентами микрофинансовой компании становятся вполне благополучные люди со стабильной работой, часто без острой необходимости в деньгах.

Востребованность и популярность микрокредитных продуктов связана с их доступностью. Оформить заем в МФО гораздо проще и быстрее, чем кредит в банке, но об этом мы расскажем в нашей статье немного позже.

Условия в 2020 году

В сегменте PDL, то есть по “займам до зарплаты”, нет жестких ограничений по сумме и срокам. Обычно такие сделки заключаются на сумму до 10 000 руб.

и на срок до двух недель, но мы нашли на российском финансовом рынке много предложений с большими параметрами. Например, Moneyman, “Займер”, “МикроКлад”, “Веб-займ” выдают 30 000 руб. на 30 дней.

В Ezaem можно получить 15 000 руб. на 35 дней, а в “Планета Кэш” – 30 000 руб. на 35 дней.

Государство строго регулирует размер ставки и переплаты по микрозаймам. Чтобы меньше россиян попадали в долговую яму, Банк России в 2019 году ввел на законодательном уровне ограничения:

  • максимальная ставка по микрозаймам не может превышать 1 % в день (ограничение действует с 1 июля 2019 года);
  • размер выплат с учетом всех процентов и штрафов не может превышать сумму первоначального займа более чем в 1,5 раза (ограничение действует с 1 января 2020 года).

Рассмотрим, как работают микрозаймы, на практике. Когда клиент обращается в микрокредитную организацию и берет в долг, например, 10 000 руб., то возвратить он должен будет не больше 25 000 руб.:

  • 10 000 руб. – тело займа;
  • 15 000 руб. – максимальные начисления по процентам, пеням, неустойкам и прочим платежам.

Рассчитать, какой процент переплаты будет начислен, также очень просто. Если ставка равна 1 % в день, а заем берется на 15 дней, то переплата составит 15 %. За 20 дней переплата возрастет до 20 %, за 30 дней – до 30 % и т. д.

Документы для оформления

Для оформления микрозайма всегда требуется паспорт гражданина РФ.

Помимо удостоверения личности, некоторые МФО просят предъявить:

  • СНИЛС,
  • водительские права,
  • справку о доходах.

Сегодня на рынке достаточно микрофинансовых организаций, которые готовы выдать деньги только по паспорту. Если вы не можете предоставить другие документы, просто ищите подходящий вариант, где нужен лишь паспорт.

Возраст заемщиков

Возраст заемщика может составлять от 18 лет. Некоторые микрофинансовые компании отказывают пенсионерам преклонного возраста, но такие случаи, скорее, редкость, если, конечно, человеку не 90 лет.

Логика МФО проста – пенсионер имеет постоянный источник дохода в виде социального обеспечения, то есть сможет выплатить заем. Не стоит забывать, что люди пенсионного возраста в большинстве случаев отличаются хорошей финансовой дисциплиной и очень не любят влезать в долги. Работающие в сфере микрокредитования компании это хорошо понимают.

Как проходит процедура оформления микрозайма

Чтобы получить заем, необходимо подать заявку онлайн или в офисе микрофинансовой организации. Оформление по интернету доступно даже жителям небольших населенных пунктов, где нет отделений финансовых учреждений.

Оформление в офисе

Чтобы оформить заем в офисе, нужно прийти с документами и подать заявку. Сотрудники проверят паспорт, попросят вас подписать договор и дать согласие на обработку персональных данных. Иногда деньги выдают в тот же день, иногда просят подождать чуть дольше.

Оформление по интернету

Гораздо интереснее происходит оформление микрозайма онлайн – “в один клик”, как любят писать в рекламе. Для получения денег подойдет любой смартфон, компьютер, планшет с подключением к интернету. Порядок действий в этом случае следующий:

  1. Регистрация на сайте МФО – в электронной анкете нужно указать Ф. И. О., адрес регистрации, номер паспорта, номер мобильного.
  2. Прикрепление к анкете скан-копии или фото паспорта (требуется не всегда).
  3. Подтверждение номера телефона – после регистрации на телефон придет СМС с кодом, которое нужно будет ввести в специальное поле на сайте МФО.
  4. Подача заявки – в ней нужно указать желаемую сумму и срок займа.
  5. Подтверждение заявки через СМС с кодом.
  6. Выбор способа получения денег.
  7. Зачисление всей суммы микрозайма.

Куда можно получить микрозаем

Большинство российских МФО дают право выбора клиенту, куда получить деньги:

  • банковская карта;
  • банковский счет;
  • кошелек Яндекс.Деньги;
  • кошелек Qiwi;
  • перевод наличных через сервисы “Золотая Корона”, Contact, “Юнистрим”.

Учтите, что если вы выберете последний вариант, то есть перевод наличных, вам необходимо будет прийти в ближайший пункт обслуживания в вашем населенном пункте. Предъявите паспорт, и операторы вам выдадут деньги.

По каким критериям МФО решают, выдавать ли клиенту деньги в долг

После того как клиент подал заявку, микрофинансовая компания ее рассматривает и принимает решение, можно ли этому человеку дать деньги в долг. В основном заявки рассматривает компьютерная программа, в которой заложены очень сложные алгоритмы.

Если в автоматическом режиме заявка не одобряется, она попадает на рассмотрение к специалисту микрофинансовой компании. В большинстве случаев достаточно автоматической обработки поступившей от клиента заявки. Это значит, что МФО перечислит деньги человеку уже в течение нескольких минут.

Этот процесс по-научному называют скорингом. Он необходим, чтобы оценить риск невозврата долга заемщиком. Именно он делает возможным моментальное получение денег сразу после того, как человек подал заявку.

[attention type=red]

В чем же причина такой скорости принятия решений? Собственная система скоринга – одно из преимуществ МФО. Аналитики в каждой компании разрабатывают такие алгоритмы, которые позволяют компьютерной программе за несколько минут очень точно оценить риск невозврата заемщиком долга.

[/attention]

Учитывается много факторов. Какие именно – это коммерческая тайна каждой компании. Мы составили лишь приблизительный список:

  • возраст, пол, семейное положение, наличие детей;
  • обращался ли этот человек ранее в МФО;
  • кредитная история (запрос информации в Бюро кредитных историй стоит денег, потому запрашивается оптимальный объем данных, а не полный);
  • модель устройства, с которого была подана заявка (разрешение экрана, операционная система);
  • скорость подачи заявки (если человек долго думает при заполнении анкеты, это может насторожить МФО);
  • мобильный оператор, поставляющий услуги связи.

По отдельности эта информация практически ничего не может рассказать о клиенте, но если сопоставить данные, например, семейное положение, количество детей и доход, вырисовывается портрет заемщика. Если последнему за 60 лет и он пользуется iPhone, это может насторожить и вызвать вопросы.

Почему МФО отказывают клиентам в несколько раз реже, чем банки

Именно благодаря скоринг-механизмам микрофинансовые компании принимают решения быстрее, чем банки, а отказывают людям в несколько раз реже. По сведениям Национального рейтингового агентства, МФО отказывают в 10–15 % случаев. У банков эти цифры в несколько раз выше.

Часто клиентами микрофинансовых организаций как раз становятся люди, которым отказали банки по самым разным причинам. Кто-то не может предъявить справку о доходах, кто-то трудоустроен неофициально, кто-то уже выплачивает кредит, соответственно, банк не хочет рисковать, увеличивая долговую нагрузку на человека. А для МФО все эти проблемы становятся неважными.

Но за доступность и оперативность клиенты платят большие проценты. Высокая переплата призвана покрыть риски МФО при выдаче средств всем желающим. Вот почему условия по займам не такие выгодные, как по банковским кредитам.

Мифы и реальность: что нужно знать о микрозаймах

Сейчас мы развенчаем самые распространенные мифы, касающиеся микрозаймов. Это поможет вам принять окончательное решение, а стоит ли обращаться в микрофинансовые компании и брать у них в долг деньги.

Миф 1 – микрозаем улучшает кредитную историю

Принято считать, что после оформления и успешной выплаты микрозайма улучшится кредитная история. Некоторые люди целенаправленно прибегают к микрофинансированию в надежде, что через пару месяцев им удастся получить крупный банковский кредит на более выгодных условиях. Предупреждаем, это не работает.

Заем отразится в кредитной истории. Для банка это будет сигналом, что заемщик нерационально планирует финансы, раз вынужден брать деньги в долг до зарплаты. Скорее, банк откажет человеку, если он часто обращается в МФО.

Миф 2 – если просрочить заем, можно лишиться имущества

С 1 ноября 2019 года микрофинансовым компаниям запретили выдавать займы под залог недвижимости или доли в нем. Соответственно, сделки с обеспечением теперь признаны незаконными. Появление нового требования фактически стало ответом на волну жилищного рейдерства. Однако, сейчас такой проблемы просто не существует.

Миф 3 – не бывает выгодных микрозаймов

В реальности можно получить заем без каких-либо переплат. Звучит неправдоподобно, но тем не менее это факт. Сейчас многие микрофинансовые компании сражаются за клиентов. Соответственно, МФО идут на упрощение процедуры оформления, а в некоторых случаях – на более выгодные условия предоставления займов.

На российском микрофинансовом рынке сейчас действует ряд крупных компаний, которые предоставляют новым клиентам займы под 0 %. Сумма и срок в этом случае будут минимальными (не более 10 000 руб. на срок до 15 дней). Такие варианты выгодны людям, которые планируют единоразово воспользоваться услугами МФО.

Однако будьте осторожны, когда найдете предложение с нулевой ставкой. Внимательно изучайте условия – сколько составляет комиссия, есть ли другие скрытые платежи и т. д.

Заключение

Микрозаем – это выгодная услуга, которая может выручить в затруднительной ситуации, когда срочно потребовались деньги. Важно обдуманно подходить к оформлению такой сделки.

Правильно оценивайте плюсы и минусы, просчитывайте наперед риски, точно планируйте финансовые поступления, и тогда оформление микрозайма принесет вам пользу. Миллионы наших сограждан пользуются такой услугой без негативных последствий.

Источник: https://iklife.ru/finansy/zajmy/chto-takoe-mikrozajm-prostymi-slovami.html

Все о банке
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: